概率当前，彩票赚还是保险赚
传说很久以前有一个国王，他惩罚罪犯时有个古怪的习惯：把罪犯送进竞技场，在竞技场的一端有两扇一模一样的门，门后分别关着一只凶猛的老虎和一位美女。国王惩罚犯人的方式就是让他自己挑一扇门，如果他选中老虎，那么后果可想而知；如果选中少女，他不但可以马上获释，还可以抱得美人归。
一天，这个国王发现有位英俊潇洒的臣子与公主私通，一怒之下，便把这个青年送到竞技场，处以传统的惩罚。事前，公主已经知道哪扇门背后藏的是什么，于是她很苦恼，不知是该把爱人送入虎口，还是送到另一个女人的怀抱。
命运攸关的这一天如期来临，在别无选择的情况下，站在竞技场上的这位臣子望了公主一眼，公主示意他选择右边那扇门，他打开门……
这个故事涉及一个概率的问题。概率本身的不确定性往往让陷入概率游戏中的人既兴奋又胆怯。现实生活中有关概率的问题不在少数，比如有这样一个问题：如果给你两元钱，让你在买彩票和买保险之间做出选择，而且只能选择一个，你会选择什么？
可能很多人都会选择买彩票。有人曾经统计过，价值一美元的彩票，在美国中头等大奖的概率平均是1/175000000，而头等奖的奖金平均是4300万美元。也就是说，如果你是冲着头等奖去的，那么一美元彩票的真正价值只有0.24美元。
我们经常会在街上看到一个接一个的彩票售卖点，也知道保险人员三番五次请求别人购买保险。买彩票是一种主动行为，而保险往往是被动购买，尽管无论是买彩票还是买保险，都涉及概率的问题，要中到头奖，或者要获得完全的保费赔偿，其概率都微乎其微。那么为什么很多人选择买彩票呢？彩票和保险同样作为舶来品，待遇为什么如此不同呢？
关于概率的问题没有标准答案，关键在于参与者对概率大小的判断方式。这就好比玩桥牌，要想猜出对方将要出什么，就必须尽可能多地捕捉对方出牌的特点，从中总结规律，然后利用对方的惯用技法猜出对方的出牌可能。从被猜测者的角度讲，则要最大限度避免让自己的出牌方式带有规律性。
我们周遭的世界没有确定性，每个人都无法准确掌控周围的一切。大多数人总认为随机序列杂乱无章，没有用处，难以帮助自己进一步预测并掌握未来，所以很多人不太喜欢随机事件。对于买彩票的人来说，他们买的是“万一”，肯定有人中大奖，但不知谁幸运，万一中大奖，则一辈子吃喝不愁；而买保险者买的也是“万一”，肯定有人遇到风险，但不知谁能遇到风险，万一遇到风险，能将风险降到最低。事实上，我们平常玩的“剪刀—石头—布”正是利用概率的一种实例。如果出拳者总是有规律地变化，就容易被对手打败，从而输掉所下的赌注。而当出拳者以随机概率出拳时，则不容易被对方打败。这就是利用随机性进行博弈带来的好处。
行为经济学家则认为，每个人对自己所面临的选择都要理性分析，就如购买彩票和保险，其损失和获利不是绝对的，人们通常会规避风险，而在面临损失的时候却偏爱风险。
行为经济学家还认为，决策分析者在做出决策之前，应该将面临的选择结合在一起综合考量，还要根据决策的最终结果对各种选择进行评价，除此之外，还要充分考虑今后做出类似选择的可能性，结合这几个方面的考虑之后才能做出理性的选择，最终得到理想的结果。
总之，到底某一项投资会不会为你带来收益，除了关注结果外，也要仔细考虑概率的问题。
逃不掉的负利率
把钱存进银行里一段时间后，算上利息在内没有增值，反而贬值了，这就是负利率所引发的，负利率即是指利率减去通货膨胀率后为负值。
银行一般会给存款者利息回报，比如某年一年期的定期存款利率是3％，而这一年整体物价水平涨了10％，相当于货币贬值10％。一边是银行给予了利息回报，一边是存在银行的钱越来越不值钱了，那么这笔存款的实际收益是多少呢？用利率（明赚）减去通货膨胀率（暗亏），得到的这个数就是存款人在银行存款的实际收益。
例如2008年半年期定期存款利率是3.78％（整存整取），而2008年上半年的CPI同比上涨了7.9％。假设你在年初存入10000元的半年定期，存款到期后，你获得的利息额：
（10000×3.78％）－（10000×3.78％）×5％=359.1元（2008年上半年征收5%的利息税）
而你的10000元贬值额=10000×7.9％=790元。
实际收益即是359.1－790＝－430.9元，也就是说，你的10000元存在银行里，表面上增加了359.1元，而实际上却减少了430.9元。你的银行存款的实际收益为－430.9元。
负利率的出现，意味着在货币悄悄贬值的同时，你存在银行里的钱也在悄悄缩水。
虽然理论推断和现实感受都将负利率课题摆在了百姓面前，但有着强烈储蓄情结的中国老百姓仍在“坚守”储蓄阵地。银行储蓄一向被认为是最保险、最稳健的投资工具，但我们必须看到储蓄投资的最大弱势是：收益较之其他投资偏低，长期而言，储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，也就是说，特殊时期通货膨胀会吃掉储蓄收益。因此，理财不能单纯依赖“积少成多”的储蓄途径。
面对负利率时代的来临，将钱放在银行里已不合时宜。对于普通居民来说，需要拓宽理财思路，选择最适合自己的理财计划，让钱“生钱”。负利率将会对人们的理财生活产生重大的负面影响，以货币形式存在的财富如现金、银行存款、债券等，其实际价值会降低，而以实物形式存在的财富如不动产、贵金属、珠宝、艺术品、股票等，可能因为通货膨胀的因素而获得价格的快速上涨。因此，我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。
抵御负利率的手段可以从以下几个方面作出努力：
首先是进行投资。可以投资基金、股票、房产等，还可以购买黄金、珠宝、收藏品。当然，我们必须以理性的头脑和积极的心态来进行投资，不要只看到收益，而忽视风险的存在。
其次，要开源节流，做好规划。第一就是精打细算。在物价不断上涨的今天，如何用好每一分钱显得尤为重要。每月收入多少、开支多少、节余多少等，都应该做到心中有数，并在此基础上分清哪些是必要的开支、哪些是次要的、哪些是无关紧要的或可以延迟开支的。只有在对自己的财务状况明白清楚的情况下，才能做到有的放矢。第二是广开财源。不要盲目跳槽，在条件允许的情况下找一些兼职，同时也要不断提升自我，增强自己的职场与市场竞争力。
最后就是做好家庭的风险管理。更具体来说，就是将家庭的年收入进行财务分配，拿出其中的一部分来进行风险管理。而提及风险，就必然提到保险，保险的保障功能可以使人自身和已有财产得到充分保护，当发生事故的家庭面临资产入不敷出的窘境时，保险金可以及时弥补缺口，从而降低意外收支失衡对家庭产生的冲击。从这一点来说该买的保险还是要买，不能因为省钱而有所忽视。
负利率不可怕，最可怕的是面对负利率却无动于衷。老百姓要真正行动起来，不能坐等财产逐渐缩水。
