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第8章 不同人生阶段,不同理财观念(1)

20岁的你,也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝;30岁的你,也许正经营自己蒸蒸日上的事业;40岁的你,也许已经从容淡定、宠辱不惊。但是,无论身在何时,我们都无法不面对一个现实,那就是随时随地要理财。

合理规划人生的理财阶段

人生阶段不同,承受风险不同,合理规划降低风险。

对于一个女人来说,理财不仅仅是为了经济收入,更多的是一个家庭的合理规划,工作收入是固定的,而理财收入则可能是无限的。女性理财要随生命周期的不同而异,不同阶段应有相应的理财方法。

第一阶段:20~30岁——初涉职场的“月光族”

这个阶段的女性大多还处于单身或准备成家阶段,大多数女性没有储蓄观念,“拼命地赚钱,潇洒地花钱”是其座右铭。因此常听到有很多女孩振振有词地说:“钱是赚出来的,不是省出来的。”话虽有理,但赚钱需要有赚钱的本领,只靠埋头苦干是不行的,要学会让钱也帮自己去赚钱。

其次,做好投资规划。这一时期经济收入虽然低,但不必要的开支尽量省掉,这样一方面可以积累投资经验,另一方面还可以为结婚准备本钱。

第二阶段:30~40岁——初为人母的“半边天”

步入两人世界的女性,随着家庭收入及成员的增加,开始思考生活的规划。为把家庭变成真正的避风港,需要进行家庭风险规划,建立家庭风险基金,增加保险等未来保障型产品。

这一阶段的家庭一般都背着房贷、车贷等贷款,因此在理财方面,首先要先架上一层安全网,也就是说要做好家庭的保险规划,健康保险和意外保险是此阶段必不可少的,由于女性的生理特征,也要加一些女性保险。

另外,随着小宝宝的出生,孩子的教育规划不可忽视。

最后,金融资产投资方面,此阶段家庭的抗风险能力相对较强,不妨考虑一些相对激进的产品,让自己的获利机会更大一些,但切记不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

第三阶段:40~50岁——有老有小的“夹心层”

这一阶段的女性虽然工作稳定,但上有老,下有小,孩子的教育费用猛增,父母的身体也开始走下坡路。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点,确保子女顺利完成学业,父母顺利地安度晚年。

风险管理也成为此时的第一要务,投资策略也要从之前的激进改为稳健,要选择一定比例低风险的产品,家庭紧急备用金的比例也要增加,至少应为月支出的六倍以上。

第四阶段:50~60岁——饱经历练的“贵妇人”

这一阶段的女性工作能力、工作经验、经济状况都已达到最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,理财也应侧重于扩大投资。

不过这个阶段一旦风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以在投资工具的选择上,不建议选择过多的高风险投资产品,应先选择固定收益类的产品,收益高于银行储蓄即可。随着退休年龄逐步接近,对于风险性投资产品应逐渐减少。

第五阶段:60岁以上——健康第一,安享晚年人生到了这个阶段,大多数已真正退休。投资和花费通常都比较保守,此时理财的原则应是身体第一、财富第二。

理财方式必须要以稳健为主,保本在这时比什么都重要,最好不要再进行新的投资,以前的投资产品也应把高风险的产品逐步转换为低风险的产品。这一阶段的家庭紧急备用金也要准备月支出的12倍。以备急用,投资产品以信托公司的固定收益类产品和银行的短期理财产品为主。

知己知彼,了解财务状况

清晰自己的财务状况,这样“退可守,进可攻”。

理财首先要了解自己的财务状况,提前了解投资理财的一些背景,这样“退可守,进可攻”,才能做到“知己知彼,百战不殆”,从而在理财的道路上走得较为顺利。

进入投资理财领域,大家都想有所斩获,或者想取得财富,或者想验证自己的能力或想法。理财首先要了解自己的财务状况,最好能建立简单的资产负债表、现金流量表,将自己现时和未来可能的收支情况了解清楚。

首先来看一下个人的资产负债表,具体内容如下:资产——现金及活期存款、养老金、预付保险费、定期存款、国债、企业债、基金及股票、期权及期货、贵金属、艺术品、实业投资、房地产、汽车及家电、其他,资产总计;负债——短期借款、应付账单、信用卡贷款余额、消费贷款余额、寿险费用、汽车贷款余额、房屋贷款余额、装修贷款、其他,负债总计。

接下来看看个人的现金流量表,具体内容如下:收入——工资、奖金、利息、股息、证券买卖收益、其他,收入总计;支出——日常支出(衣,服装;食,食品、外出就餐;住,房贷、房屋维修、水电气、家电、家具;行,交通、通讯;其他,参加各种宴请的份钱和过年的压岁钱等)、旅游、教育、医疗、保险、娱乐、补助父母、其他,支出总计。

当然,在编列的时候可以将大类合并,并且可以忽略一些小笔的开支。

在了解了自己近期及未来一段时间的收支之后,就可以对自己的收入做一定的安排。个人的财务规划主要包括两个项目:一是家庭的应急基金安排,安排数额要能够保证3~6个月的家庭正常支出,其中也可以做一些细节的安排,根据自己的收入情况在活期存款、短期定期存款和货币基金之间做合理的安排;二是投资账户管理,第一是储蓄计划,即定期存款投资组合、商业保险,第二是证券投资计划,即安排货币市场工具、各种债券、股票、基金和金融衍生工具的投资组合,第三是教育投资计划,包括个人教育投资和子女教育投资,第四是实业投资,第五是个人税务筹划。

起步期的“粉领族”如何理财

粉领族处在事业的起步阶段,全新出发,要好好打理钱财。

我们身处一个瞬息万变的新经济时代,消费产品日新月异,投资品种五花八门,诱惑太多,陷阱也多,误区更多。而认清大势、把握机会,提倡理性消费、理性投资,无疑是女性尤其是“粉领族”理财方式的重要取向。

粉领族人生处在25~30岁时,有如旭日东升,此刻,她们的生命最为亮丽。

这是一位踏入社会三年的粉领族与著名理财规划师的一段对话。

理财规划师:踏入职场三年的你,薪水都怎么运用?已经存了多少钱?打算以后过什么样的生活?十年、十五年后,你的财务会是什么状况?

“粉领族”:感觉压力很大,感觉别人有车有房,我不敢想象自己的未来。

理财规划师:面对未来的人生路,粉领族处在事业的起步阶段,全新出发,可要好好打理钱财。别人的车房都是建立在学会理财的基础上的,抽出时间学懂理财之道,为自己铺出一条扎实的财务康庄大道!

“粉领族”:我总感觉钱不禁花。

理财规划师:现代社会中,“粉领”一族,一定要做好钱财的规划,经济自主、有独立的能力,迎向美丽的人生前程。如果想法偏了,任意花钱不节制,生活形态也会扭曲变形。

“粉领族”:“粉领”如何建构扎实的财务基础?

理财规划师:养成正确的生活态度、消费习惯最重要。量入为出、存钱储蓄是理财的基本功。有资金才能规划保险、做投资,为未来的经济生活奠基。

理财规划师建议:一定要利用各式金融商品,为自己建构一道道理财防护罩,有独立的经济能力,进行理财规划的过程中,三大守则要记牢。

准则一:一定要储蓄、存钱

首先,一定要多存钱、多储蓄,手头上有节余、有能够运用的资金,才能用钱滚钱、才有办法抓住投资生财的机会。说到储蓄,好像压力很大,其实,就是养成适当的生活、消费习惯,把握几个原则就好,“量入为出”、避免“寅吃卯粮”,简单说就是,不要每个月一进账就花光,甚至透支。

26岁的李女士,活泼开朗、衣着时髦、留着时尚的发型,隔三岔五就换不同款式的名牌包。每次她踏入办公室,女同事们便会投过来羡慕的眼神,惊呼和赞叹,“这只表哪里买的?”“这个包包很贵哦!”“这件衣服真好看!”……此起彼落的称赞,总让李女士不由得涌起一阵高贵、时尚的兴奋感。

只是,人前光鲜的李女士,每当拿着存折,见才到月中,账户里就空空如也,不免心头一阵迷茫;收到信用卡账单时,望着愈积愈多的欠款数字,心里更会闪过一丝紧张。怎么办?

每次碰到这种情况,李女士都选择暂时忘却,然后告诉自己,反正欠款也不是一时还得清的;而且,每个月都还撑得过去,以后慢慢还就是了。

随着时间的推移,李女士的高消费模式越来越放大,直到最后,发现月工资连信用卡里的最低还款额度都还不了时,李女士才感觉到自己的铺张浪费毁了自己。

准则二:对人生风险,一定要有规划

漫漫人生,世事无常,最怕碰到不可预料的病痛。同时,也要考虑到未来——支持退休生活所需的钱财从哪来。要控制风险、建构防护网,最实用的工具就是保险。独立自主的“粉领族”,不妨从医疗保单着手,为自己筑起一道人生的保护墙。初期可以考虑选择低保费、高保障的医疗险,随后再将医疗保障时间拉长至终身。“粉领族”年轻亮丽、活泼健康,不过,还是要未雨绸缪,医疗险不可少,只要花小小的钱,就可为自己取得大大的保障。

准则三:投资未来,金融商品理财不可少

目前,光靠存款生利息,累积财富不易,还是要善用金融商品做投资,加速财富增长。各式金融商品中,股票风险大、挑选难;期货风险更大;不妨选择各式基金,作为踏入投资行业的第一步,跨入门槛低、几千元就可投资,平均年报酬率8%、12%,加上复利效果,长期下来,累积财富的功效更大。

不要让理财误区蒙蔽了双眼

当对某一种事物产生误解的话,便很难从中寻找到真理。

说到理财,很多女性朋友们敬而远之,这主要是因为女性朋友们在日常生活中对于理财有着诸多的误解,容易走进理财误区。当你对一种事物产生误解的话,便很难从中寻找到真理。因此,建议女性朋友多看看下面的建议,给自己的人生打开另一道门。

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