登陆注册
8902800000036

第36章 保险:综合性强的理财方式(3)

保险费的预算原则上是根据保险金额来进行的,但在实际工作中,由于人身保险一般采取多年连续缴费的方式,保险规划师还需要考虑客户的未来收入情况,以确保客户的长期缴费能力,以便维护客户的利益。根据长期的实践经验总结,一般年缴保险费不超过年收入节余的10%~20%,不会对客户生活造成压力,具体费用客户可以根据自身情况来进行调整。

如何调整不同类型的保险

在不同的生命阶段,我们应该根据生命周期的特点,采取有效的保险投资策略。

每个人在不同年龄阶段的财务状况、现在和未来的现金需求是不同的,因此对资产收益率的要求和风险偏好特征也会随之而不同。一个人从进入社会有自立能力开始一直到年老身故,从财务的角度看大致会经历四个阶段,而这四个阶段的投资策略是不同的。下面我们来具体说明这四个阶段及其投资策略和保险规划。

1.积累阶段

基本情况大致是年轻人,初入社会,工作时间不长,单身或者刚刚组建家庭,年龄大致在25~35岁之间。

财务状况大致为:工资不高,积蓄不多,但各种家庭负担(如子女教育、房贷、汽车开销,等等)不多。

生命周期所处阶段:年轻,生命周期还很长。

承担风险的能力:在自己的生命周期中处于最能够承担风险的时期(无论他愿不愿意承担风险)。

对资产收益率的要求:对投资收益率的要求处于最高的阶段。

投资策略:处于这个阶段的投资策略应该是主动投资一些较高风险的投资产品(如股票基金),投资比例可以达到个人资产的65%以上。

保险策略:主要是规避因发生意外或重病而造成财富的大幅度损失。在财务允许的前提下,适当考虑投资类险种。

2.巩固阶段

基本情况大致是,逐渐步入中年,工作时间较长,一般均组建家庭并有子女,很多是单位的骨干,年收入在社会上处于中等以上水平,年龄大致在35~50岁之间。

财务状况大致为:工资较高,有了一定的积蓄甚至较多的财富,对生活品质的要求提高,但还未达到累积财富的最高峰,同时各种家庭负担(如子女教育、房贷、汽车开销,等等)也随之增加。

生命周期所处阶段:处于生命周期的中期。

承担风险的能力:有较强的承担风险的能力。

对资产收益率的要求:与第一阶段相比有所下降,但对投资收益率的要求仍相应较高。

投资策略:处于这个阶段的投资策略应该是主动投资高风险投资产品(如股票基金)的比例可以适当降低,大致在资产的50%~65%之间。

保险策略:由于家庭负担增加,因此意外或重病的保额应该增加,同时加大投资类险种如万能险和投连险或养老金的保险比例,开始为退休后保持自己所要求的生活品质做准备。

3.消费阶段

基本情况大致是,逐渐接近退休年龄,子女大多成人,年龄大致在50岁至退休之间。

财务状况大致为:财富累积基本达到一生的最高峰,各种家庭负担比第二阶段有所减少。

生命周期所处阶段:过了生命周期的中期。

承担风险的能力:承担风险的能力和意愿明显下降。

对资产收益率的要求:对投资收益率的要求相应下降,注重稳定收益。

投资策略:处于这个阶段的投资策略应该是主动降低高风险投资产品(如股票基金、期货等)的投资比例,应控制在家庭资产的50%以下。

保险策略:为今后退休养老做准备,各种来源的养老金总收入至少维持已有的生活品质。

4.馈赠阶段

基本情况大致是,已经退休,子女大多有自己的家庭。

财务状况大致为:财富累积的增速明显下降或为零,家庭负担主要是维持自己或家庭生活水平的现金需求。

生命周期所处阶段:生命周期的末期。

承担风险的能力:承担风险的能力和意愿到了生命中的最低水平。

对资产收益率的要求:投资收益率只要能满足每月或每年的生活所需现金需求即可。

投资策略:以低风险低收益。

保险策略:主要是享用前三个阶段保险投资的利益,养老金收入可以保证已有的生活品质而不发生财务危机。

通过以上生命周期四个阶段的分析,我们可以清楚地看到每个人在不同的生命阶段由于其年龄、财富和家庭状况的不同,他的风险收益特征是不同的,因此他的投资策略以及保险保障的重点也随之发生了变化。每一个阶段都需要通过财务规划来合理地配置个人或家庭的资产,而这种财务规划是一种长期的理性的既考虑风险又考虑收益的投资行为。美国证券之父格雷厄姆说过:“投资是指根据详尽的分析,本金安全和有满意回报做保证的操作,不符合这一标准的操作就是投机。”因此,我们必须对资本市场的主要产品如股票、债券、基金的风险收益特征做一个科学的分析,才能做好资产配置,才能认识到保险在财务规划中不可替代的作用。

投保时避免陷入误区

女性投保时首先要避免陷入投保误区,其次还要注意险种或产品的选择,再者,女性投保时要注意搭配购买。

女性虽然会选择保险这种稳妥的理财方式,但女性却在买保险上存在着误区,因此女性要注意以下的保险误区,以免自己不小心走入投保误区。

误区一:忽视关爱自己。女性投保,往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫,而忽略了自己。现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱,关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。

误区二:选择保险产品不平衡。现代女性,特别是职业女性,在选择保险产品时,应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种,避免重复购买或出现保障真空。

误区三:一味选择周期长的产品。投保前最好能对自己未来五年内的经济状况有清醒的把握,一味选择周期长的保险产品,而不顾及自己将来可能出现的健康或经济上的变化,并不是安全做法。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右,而对于理财类保险,则可以把交费期定得短一些。

最后,需要注意的是,目前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能。就女性保险而言,保障是根本,购买时应尽量优先满足保障需求。

目前,市面上的女性险差异较大,买不同的产品,一样的保额,等到实际使用的时候,能够真正享受到的医疗保险金却可能大不相同。因此,女性朋友们投保时还要多个心眼儿,留意计算一下有效保额,把钱用在“刀刃”上。

1.选险种:女性险比普通疾病险便宜

根据科学论证,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科疾病,而且,专门针对妇科疾病的女性疾病保险通常比普通的重大疾病保险便宜,因此,女性在针对重大疾病挑选保险时,应首选女性险,以便在同样的保费预算下,获得针对性更强、更有效的保障。

以同一间保险公司的一款重大疾病保险A产品和一款女性疾病保险B产品为例,一位25岁的女性投保10万元保额,两者同样是保障到70岁,分20年缴费,A产品每年需要交纳保费1700元,20年共需交保费3.4万元,而B产品每年需要交纳的保费为1500元,20年只需交保费3万元。

2.搭配购买更加经济有效

通常来说,女性投保疾病保险,保额选择在十万元左右是比较保守的建议。对于二三十岁的女性来说,20年“分期付款”,每年2000元左右就可以购买一份女性保险。

各大医院治疗费用统计显示,近年来,妇科疾病的治疗费用一直呈现增长态势。一般妇科癌症治疗费用为8万~20万元,系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万~15万元、3万~10万元之间。

与单独投保普通重大疾病保险相比,从一些角度来看,将两者搭配购买也比较经济。如以身故保障来看,25岁的女性投保20万元保额的上述普通重大疾病保险A产品,或投保10万元A产品搭配10万元女性疾病保险B产品,同样可以享受70岁前20万元的身故保障,但单独投保A产品就需多交4000元保费。

因此,对于预算比较宽裕的女性,还应在投保女性疾病保险之外,投保普通的重大疾病保险。将两种险种搭配购买,疾病保障范围可以更全面:以女性疾病保险应对发病率较高的妇科疾病,以普通的重大疾病保险应对心脏病、脑中风等常见的重大疾病风险。

3.挑产品:同为女性险,差异也很大

一个产品是总共6万元的保费换得17万元的医疗保障,一个产品是总共8万元的保费获得34万元的医疗保险金!投保一样的保额,等到实际使用的时候,能够真正享受到的医疗保险金却大不相同!

小王发现,按照自己原本打算投保的女性险B产品,投保20万保额,患癌症可赔付基本保额的40%即8万元的医疗保险金,患有系统性红斑狼疮可获得基本保额的20%即4万元的赔付,接受指定手术、患骨质疏松症分别可获得5%即1万元的赔付,怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到20%即4万元的赔付。一共算下来,在医疗方面的保障,大概能拿到85%,约17万元。

而如果是投保朋友推荐的另一款女性险C产品,却能够拿到170%的保额,即34万元针对女性重大疾病的赔付。7种女性重大疾病保险金按100%保额给付20万元;女性原位癌保险金按15%的保额给付3万;特定骨折保险金按25%的保额5万元给付、面部整形手术保险金按10%的保额2万元给付。

因此,在各类疾病保险中,投保女性险尤其不能只考虑投保多少保额,而应算下针对每种疾病的有效保额,这才是理赔时能实实在在拿到的赔偿款。

“保险索赔”如何维护自我权益

投保容易索赔难,难在“霸王行为”。

收走原始材料不退还,收资料不打收条,盲目签收据以及一些保险禁忌语言的使用等,都可能影响你的保险索赔效果,这些是保险索赔中的禁忌。

投保容易索赔难,难在“霸王行为”。因此我们要注意保险消费中的常见陷阱,以保护自己的权益。

1.收走原始资料不退还

索赔要资料本来很合理,但保险公司将原始资料收走,有时拒赔也不退还。一旦产生争议,消费者起诉也无法提供有效的证据。应该只需与原件核对后留下复印件即可。因此我们在没达成满意结果前,尽量保留原始证据,如遭拒赔,要索回原始资料。

2.收资料不打收条

保险公司收走索赔资料后一般都没收条,即使有也不盖公章。一旦资料丢失或保险公司不承认收过资料,消费者将面临无法证明的危险。

对策:无论将资料交给谁,都要求打收条,最好要求加盖保险公司公章,即使当场不行,事后也要补办。如果电话报案遭到保险公司接线员拒赔,应坚持要求他办理立案登记,并留下已及时报案的凭证。

3.签了收据:放弃继续索赔

有时,我们以为只是签字确认收到赔款,却无意中已“被”承诺放弃进一步索赔的权利。保险公司的赔款收据当中,普遍包含了放弃进一步索赔的条款。

对策:假如不是很满意赔偿,领赔款要注意保险公司的收条上是否有案件赔偿责任已终结的条款,如果有,就与保险公司交涉,请其将以上条文去掉,以保留进一步索赔的权益。

4.保险索赔中的禁忌用语

(1)“我认为……”

永远不要在索赔声明中提到这个词。如果不能肯定,不要猜想。律师认为这种说法导致索赔被推迟或被取消。如果有任何差错,都会影响信誉:比如车祸之前,你报告开车速度每小时30英里,警方证明50英里。

尤其要警惕猜测性指责或原因。如果你认为房屋漏水是建筑缺陷,而保险条款不包括这一项,保险公司因此可以不赔。

因此如果保险公司代表问你不知道的问题,干脆回答“不知道”。如果对方纪录或录音,要一份文字稿看有没有误用你的说法。

(2)“地下室遭水淹”

在房屋保险索赔中,“水淹”是个不可触碰的“红旗”。水淹指的是气候或者附近的水溢流,而标准的房屋保险不包括这一项,如果房屋遭遇这类意外,想取得保险的前提是你当初为房屋专门投保了淹水保险。如果你的房屋因为水管爆裂,地下室进了膝盖深的大水,也不要用“水淹”这个词。水管爆裂损失应当在房屋保险范围之内,但如果说是“水淹”,就让对方有借口。

同类推荐
  • 大山生气了(百万理财教育成长必备)

    大山生气了(百万理财教育成长必备)

    所谓的理财,就是管理钱财。管理钱财的第一步,则是认识被管理的“钱”。为什么需要钱?可以用钱来做什么?钱是万能的吗?本书用一个简单的小故事,用每个孩子成长过程中都会经历的集卡行为来引导孩子认识“钱”,进而理解“钱”的“交换”功能和价值,并进一步让父母透过这个故事和孩子讨论以下三个理财重点:1.要如何决定物品交换的价值?又要如何决定钱的价值?2.钱不是万能的。金钱能买许多东西,但是不能买感情,更不能取代或替换友情和亲情,所以不能单纯以金钱的价值来衡量和交换所有物品。3.引导孩子在有限的资源下学习取舍,学会如何使用钱来产生最大的效益。
  • 零阻力二次创业

    零阻力二次创业

    本书以二次创业的提出为先导,进行企业外部经营环境分析,对企业经营活力诊断、企业产权制度变革、技术改造和技术引进等进行讨论。
  • 二十几岁女人的理财圣经

    二十几岁女人的理财圣经

    本书是新时代、新时期专门为年轻女性打造的理财经典书目。致力于教女人如何省钱、挣钱、投资、制定理财规划等多方面内容,涉及范围从单身女性到做妈妈的女性。目的在于让二十几岁的女性读者掌握理财的方法,从此告别“月光”的狼狈,早日走上“财女”路。
  • 数字化营销

    数字化营销

    本书以理论与实际相结合的写作方式,论述了数字化营销对企业结构的影响,数字化营销与业务流程再造,企业如何实现数字化营销等。
  • 基金操作实用技巧

    基金操作实用技巧

    本书介绍基金基础知识,基金操作流程,基金投资分析与实际操作技巧,基金投资风险控制。
热门推荐
  • 觉醒之时

    觉醒之时

    俯视深渊之人,深渊亦在向其回望,在追逐罪恶的复仇中,他也已是罪恶之身但一个尚未踏入复仇之路的女孩,让他看到了另一个可能的自己。看到黑暗向其伸出的爪牙,那心中涌动而出的,是怜悯?同情?愧疚?还是爱?罪恶之躯中最后一丝光明,哪怕燃尽己身,也要让她安然无恙!这是一个曾堕落的圣职者的故事,一个关于信仰和觉醒的故事
  • 独家霸道爱:调教薄情小女人

    独家霸道爱:调教薄情小女人

    “女人,值不值二百万,先验货,后给钱,你说,怎样?”男人轻轻的环住了她的腰,说完这句话,猛然的收力,把她拉近了怀里,八年后,再一次相遇,同时,还带回来一个天才儿子,机场贵宾室里,就认出来了彼此,只是她,再也不是当初那个女人了。
  • 创世神碑

    创世神碑

    茫茫宇宙间,本来皆是死物,也许是创世神嫌一个人无聊了,又无奈自己直接造出的生灵,都能洞悉知晓他的一切变数,于是他便想了个办法,挥撒出了令人无法想象数量的能量,留在芥子空间之中,分散洒向宇宙,盼望这宇宙之中的无穷的变数,能够超脱他的计算,孕育出一些他无法预测的大能,好让他可以在回来此地的时候,解个闷儿。临走之前,好像又想到了什么,随即留下一座刻字的碑,这才反掌间拢来宇宙间亿万黑洞,隐隐绘成一道道玄奥的大阵,空间维度重叠,传送而去。碑文上书:三三灵泉蕴无穷,六六金身生无尽。九阴九阳掌天下,五行八卦化世界。大千时空逍遥游,仙神魔佛逆苍天。万天星宿震寰宇,超脱鸿蒙创世绝。
  • 日影寒

    日影寒

    人在江湖,身不由己,寸心之争,生死忘矣。人在江湖,身不由己,情仇难却,恩怨无尽。他们三个,一个是好管闲事的浪子。一个是背负家仇的少年。一个是愤世嫉俗的侠客。这是在茫茫江湖中,一段交错复杂的故事。
  • 卿若天下

    卿若天下

    紫云山上:你为武盖江湖,我为山稳人乐,拼劲全力天子脚下;你为权倾天下,我为还你眼明如镜,周旋在狼牙虎豹中你说,你等着,我会送给你全天下最尊贵的东西,然后一天天的不见人影。可是你却不知道,对于我而言,陪伴,是最好的承诺。(本文纯属虚构,请勿模仿。)
  • 蛇君大人带我走

    蛇君大人带我走

    他是她的大学教授,她以为自己找了一个男神老公,却没想到这人是她上辈子的夫君,还是一只千年蛇妖,更奇葩的是,自己还是百花仙子转世。放弃一切跟他回到澜陵九幽城,她发现自己上辈子还有颇多情债呢!比如跟她的师父,就有一段不为人知的故事……
  • 医情消

    医情消

    世界情感千万种,困苦人心中,拥有消除千万种世界情感能力的她,到底是好是坏?你不会伤,你不会被人杀死,你只会看着自己衰老死去,看着自己是如何快速地步入死亡。“既然这样,我反正比较懒,我不想活。”“你不活?为何不活?为谁而不活?蠢!你不伤,不死,不老,只要你挥挥手消情感,多么好的事!”“那,为什么,你,不开心?”“晓小,我怕……我怕我失了记忆,变了模样,或许也变了性格,他到那时候还认不认得我……”
  • 萨婆多毗尼毗婆沙

    萨婆多毗尼毗婆沙

    本书为公版书,为不受著作权法限制的作家、艺术家及其它人士发布的作品,供广大读者阅读交流。
  • 死亡医师

    死亡医师

    在浩瀚的宇宙,虚空家族这几个字代表的是强悍,十四支战队震慑八方,家族里的人从不主动挑事,行事却毫无顾忌,终于有一天,虚空家族遭受多方势力围攻,十四队队长白空还有副队长陈燨,因此遭受灵魂破碎之罪。一队长白虚,也就是白空的大哥,帮两人重塑肉体,只是两人记忆全部丢失,但白虚反而觉得此事很好玩,所以并没有找敌对势力复仇,而是带着白空两人去到一个小地方重新修炼。昔日强大无比的白空,死亡医师的名号无人不晓,虽然记忆全失,但依旧天赋异常,换句话说,王者终究还是王者......
  • 危险关系:路少玩心跳

    危险关系:路少玩心跳

    第一次见,她刚大学毕业,眼眸清澈见底,却被他抓到酒店,莫名其妙丢了第一次,从女孩蜕变成女人;第二次见,她淡妆轻抹,职业套装把身材勾勒的前凸后翘,他丢给她一纸协议,年薪200万,做他的情人;她以为他们就是简单的雇主和情人的关系,却没想到,向来冷漠的男人会霸道强势的为她撑起一片晴天,她以为拥有了最美好的幸福,但现实却给了她狠狠一耳光。路向南冷漠又嘲讽:“林筱薇,离开我,就别再回来。”“我知道。”四年后……商业聚会上,她看到了曾经烙印在骨髓里的男人,携着他的娇妻温情脉脉。刚转身,他却把她抵在了墙上:“不是说不回来了吗?”她笑着看他:“现在的我,有资格和你比肩。”