有人可能会说，小孩理什么财，小孩能有几个钱，那么点钱需要理财吗？我认为需要理财，再少的钱都需要安排，对孩子来说小就是大，大就是小。
我觉得，不会理财就不会自理，不会自理就不会自立，而不会自立就无法长大成人。这或许是理财教育给予人们最重要的启示。理财是一个人的基本能力之一。大家发现没有，青少年的时候，特别是当你独立生活，比如说住校或者独自出门旅游时，这个时候你会发现钱是有限的，有的人过得井井有条，有的人就过得乱七八糟，吃了上顿没下顿，满足不了欲望就开始出现问题，这是一个非常糟糕的结果，甚至会出现贪欲无法节制导致违法犯罪的事情。
有一件事我印象特别深，发生在上个世纪80年代初。那个时候出国的人还很少，有个叫冯大兴的大学生就考上了国外的大学，要出去读书。但是他不但没走成，还居然被枪毙了。怎么回事呢？他当时出国的时候身上钱很少，但他很想要一个录音机，而他家里根本就没钱让他买录音机，他就去偷。心想反正身体好，胆大心细，偷这一回以后就再也不做这事了。结果被保安发现了，在厮打中他把保安给打死了。当时引起了社会上很大的震动，一个马上要出国留学的大学生，就为了偷个录音机把人给打死了，自己也被枪毙了。当然，这只是控制不了自己欲望的人的一种极端的情况。
德国的汉堡大学心理学教授迈尔斯提出，现代父母要教育孩子的三大财富能力，即正确运用金钱的能力、处理物质欲望的能力、了解匮乏与金钱极限的能力。犹太人就很会教育孩子理财，他们教育孩子从小养成精打细算的习惯，不该花钱的地方绝对不花一分钱。小的时候就要求孩子学会打工挣钱，这个意识很强。中国的孩子这方面的锻炼恰恰很少。
我们在做中日韩美四国高中生消费状况比较研究时发现，相对于其他三国而言，中国高中生对金钱和打工的意识是最低的（45.8%），日本最高（70.7%），美国其次（63.3%），韩国第三（52.2%）。与此对应的是他们对于金钱的兴趣，中国高中生对于金钱感兴趣的比例为64.9%，也远低于其他三国（日本90.1%，韩国90.1%，美国78.1%）。这可能与中国高中生课业负担繁重、学习任务紧张有关，他们没有更多的时间去打工。同时，大多数中国父母也缺乏培养孩子独立自主和理财能力的意识，不愿意让孩子分散学习精力。担心孩子的身体和安全，不忍心让他们过早分担经济压力也是重要原因。另外，学校和社会也没有把高中生打工作为锻炼其社会能力的方式。作为即将成人的高中生，适当参与社会工作，进行社会实践，对于未来的发展是很有益处的。因此，社会应多为高中生创造机会，同时老师、父母也需转变观念，在不影响正常学习、生活的情况下，让孩子们进行力所能及的社会实践。
有一个问题想提出来探讨一下，国外比较流行让孩子在家里通过做家务挣钱，中国对这个问题有很大的争议。很多人觉得孩子做家务是正常的，不应该给钱。还有一个理论就认为孩子是家庭的主人，干活怎么能要钱？的确有这样的说法。甚至有一个人还写了篇文章《小彼得的账单》，说国外有个小孩叫小彼得，彼得干了活就跟妈妈要钱，妈妈就不太高兴，后来给了他一个账单，你小的时候吃奶多少钱，什么什么多少钱，最后小彼得觉得很不好意思，就不再说钱的事了。
想跟大家探讨的是，我们是否可以把孩子的有些零花钱也通过他的劳动来体现。这劳动有两种，一种是属于单纯的家务劳动，这种可以挣零花钱；另一种是对父母的孝敬关照，这个不应该付任何钱。把自己的零花钱挣出来我觉得也是一种可以尝试的做法。怎么给零花钱是家长需要考虑的问题，但更重要的是要让孩子明白该怎么花这些零花钱。花钱要有计划，开销要有记录。每月底，父母要帮助孩子分析他这一个月的开支情况，引导孩子合理消费。在引导孩子合理消费方面可以采取一些奖惩措施：合理消费有奖励，下个月可以多给一些；开支不合理，下个月就会少给一些。
有远见的父母还都会非常重视培养孩子的责任心。但孩子的责任感从哪里来？孩子需要有岗位和任务，没有岗位和任务，就很难有责任感。我们大家都有体会，平时生活中如果说这件事大家都要负责任，结果就没有人负责任。如果你说某某你负责什么，某某某你负责什么，这个时候每个人的责任感就会来了，因为责任很明确。
所以作为父母来说，我建议，要想培养孩子的责任感，一定要给孩子一个岗位，或者给他个任务。哪怕这个岗位任务很轻，只是负责每天把报纸从报箱里拿出来，或者是拿牛奶，或者是扫地或者是干什么，我觉得都是一种责任。责任坚持得好，给他一点物质奖励，他有劳动的收入。这样通过自己的劳动，尽职尽责的服务获得一点报酬，然后自己来规划自己的开支。
我们曾经在北京的一所小学做过这样的实验，叫做“5元钱的午餐”，后来物价高的时候提到10元钱的午餐，就是在小学生当中做这种理财的实验。假如给你10元钱，你怎么样安排让全家三口人吃上可口的午餐，要孩子来设计出午餐具体有什么，要花多少钱。结果呢，就发现差别很大，有的孩子说10元钱挺多的，吃肯德基、麦当劳吧，结果发现10元钱买不了多少肯德基、麦当劳里的东西，全家人不够吃，也不是有营养的东西；有的孩子说买烧鸡，发现10元钱也买不了，全家人吃一只烧鸡，也不是合理的午餐；有的孩子设计得非常合理，比方说买几个鸡蛋，买一点青菜，买几个馒头，又做了汤，荤素搭配。最后我们还请了营养学家，给分析看看谁花的钱最合理，谁设计的午餐最营养可口。结果有一个女孩子设计的午餐，只花了6元多钱，就可以让全家吃一顿非常可口的午餐。
有的家庭更聪明了，孩子放寒假暑假，就把家里的日常生活安排都交给孩子，让孩子来当家，从而学会精打细算这些管理能力，这种做法也会让孩子增加直接经验。这都是教育孩子如何理财的方法，虽然不是所有家庭都非常富有，但是所有家庭都会面对理财这个问题。
我有一个朋友，中央教科所的一位教授。我觉得，这位教授在好多年前的理财方式，也让他的孩子大受其益。二十世纪八九十年代因公出国的时候，国家所发的钱里包含了置装费，他享受过这笔钱。他家有两个女儿，都很爱美。知识分子收入是有限的，他后来想了一个办法，也给两个女儿置装费。你们两个都想买衣服，咱们来一个改革，根据咱们家的收入确定你们的份额。你们两个人一年的置装费多少，由你们自己安排。给了置装费以后，穿戴上的东西就不能再跟家里要钱，行不行？两个女儿一听，不错啊，还有这笔钱，很开心，结果就很同意。这笔置装费一年分两次给，上半年一次下半年一次。妹妹拿到钱立刻买了一双皮鞋，但是到了冬天发现还需要别的东西，不够了怎么办，家里人不再给了，她就只能拣她妈妈剩下的衣物了。经过这样一段时间的磨练，他女儿变得非常精打细算，学会了用更少的钱买到自己更需要的东西，节省了不必要的开支。后来他女儿的自我管理能力很强，去美国留学了。这样的孩子出去，父母心里其实也是很放心的。
学会了理财的孩子，不仅能管理自己的财务，也能管理自己的生活。所以父母应该把这件事情看得比较重要，听听孩子的一些消费方案，告诉他一些管理的才能，对孩子完全是有益无害。
现在啃老族、月光族的出现，都是一种悲哀的现象，都是一种教育失败的结果。有专家把中国孩子的这种压力状况概括为“软垫理论”，意思是，中国孩子的成长过程中，不论是小升初、初升高、考大学还是就业，哪件事情没做好，都有家长为孩子解决后顾之忧，家长就是孩子的安全垫。中国的大学生毕业找不到工作一样可以坦然地住在家里啃老。这种现象在国外很少见。国外的孩子，独立的紧迫感比较强。国外的家长也确实说到做到，“你能养活自己了，我就撒手不管了。”希望中国的家长们也能狠得下心来，帮助孩子更独立一些。
