保险的品种繁多，功能各异，所以我们在选择时会面临很多挠头的问题。一方面投资者对于保险真的缺乏深层的理解，另一方面又不敢相信保险推销人员，这个时候确实让投资者有一种很无助的感觉。这里为大家支几招。
1 低收入家庭优选保障型保险
在普通人眼中保险确实是很需要的东西，但是由于自身收入有限，没有能力再为此付出成本，殊不知越是没有保障的人才越需要一份安全感。
低收入家庭经济基础较为薄弱，抗风险能力较差，一旦家庭成员发生大的变故，整个家庭将陷入瘫痪。这类人群最应该购买的就是一份重灾类保险，也就是如果投保人发生意外身故或者重大伤害，保险公司将按合同给付保证金。虽然发生这种事情谁都不愿意看到，但是如果不幸发生，起码在经济上不至于让家庭雪上加霜。
这类保险的特点就是保费低且保障高。因为属于小概率事件，爆发率不高，所以这类保险的保费较低，这也让低收入家庭不至于因此背负太大的经济压力。但是这类保险不具备收益性，属于纯消费型保险。投保的期限范围极广，投保人可以自由选择。
此类型客户购买时应该注意以下几个要点：
先保障成人。在国人眼中，孩子大于一切，但是理性上分析，对于这类家庭，成人的重要性远远大于儿童。孩子的损伤在感情上是重创，但是对于经济上的压力反而是最小的，影响也是相对短期的。如果也想给孩子一份保障，倒不如现阶段先在生活上给予提高，待将来条件好转后再给孩子补偿。所以我们建议在保障顺序上还是应该成人优先。
短期保障优先考虑。因为在费率上保险费是与保障期限成正相关的，也就是保期越长保费越高。所以我们建议此类家庭应该优先考虑低成本的短期保险，避免给现阶段的生活带来更大压力。同样，保额的选择上，我们也不建议越高越好，选择较为适中才是适合的，切勿陷入想因此一夜暴富的思想误区。
尽量选择带有医疗保障的险种。通常死亡是一个保险品种赔偿的最高条件上限，补偿额度也是最高的，但是有些时候重大的疾病相对来说对于家庭的“杀伤力”更大。所以我们建议此类家庭在选择时要尽量补充上重大医疗保险，防止持续性伤害给家庭带来的毁灭性打击。
有些人认为保障型保险不具有投资的功能，不适合低收入人群。我不认同这个观点。低收入家庭的首要任务是保证生活质量不下降，只有保障现有水平才能谈未来。生活都成问题，谈何投资？我们这里没有一丁点嫌贫爱富的情绪，而是更多地为投保人切身考虑实际需求，那些虚妄而不切实际的想法才是真正的误人子弟，本人的观点也仅请大家酌情参考。
2 中等家庭如何选择投资类保险
作为中产阶级，属于社会的主力阶层，具有一定的经济基础，抗风险能力较强，保障类保险已经不适合他们现在的状况了，他们更多的是愿意选择具有收益性的投资类保险。我建议他们选择较为流行的投连险。
投连险的特点就跟它的名字一样，既有保障功能又有连结收益的功效。购买此类保险的人不仅仅是为了单纯地投资获取收益，他们同时也很在意面对风险时的保障能力。现阶段我们国内的投资虽然很热，但是家庭投资的理念并不成熟。要么为了投资将闲置资金都用于股票、基金等高风险高收益型产品，要么怕风险，将资金存入银行吃利息。这都是很极端的思路。
其实，理财时我们对待风险要有自己态度，不能前怕狼后怕虎。成熟的理财观点是采用中庸方式，既有风险又有保障，不求最多但求不最少。投连险就是这样一种产品，既能保障生活，又具有一定的投资回报能力。
投连险是对于基本保障保险的一个补充，同时是在投资功能上的强化，如果投资者连最基本的保障都没有，我们不建议购买投连险，因为它的费用高，且保障的额度并不是很高，年保费1.2万元的投连险保障的额度也只有10万元，而单纯的保障型费用要低得多。也许看到这里，大家对于投连险的好处还没深刻的体会，别着急，我们接下来就看看投连险到底有什么过人之处。
投连险在更多的时候像是一种长期储蓄，限于目前全球老龄化的不断加剧，各国政府的养老保险已经不能满足人们的需求，具有长期投资价值的投连险逐渐被人们所接受。西方国家购买此类保险的人占到了人寿险的绝大多数，而我国现阶段也面临着老龄化带来的种种问题，如果我们自身还是不能重视起来这个问题，将来必将会受到影响。
作为一种投资性质的保险，其收益主要来自于资本市场，市场的波动会给其带来短期的影响，但是长期的投资效益还是具有一定吸引力的。尤其是在一国经济持续增长以及金融环境稳定的大环境下，专业的理财团队通过理想的投资组合，可以为我们带来较为均衡的收益。同样，投连险的保障功能更是其他投资手段所不具备的。
有些投资者会发现，购买投连险的单纯收益有时候与存款相比并高不了多少，甚至还会有点低。这是什么问题？首先保险理财功能本身就不高，收益水平排在各种理财手段之后。但是不要忘记，在长期的收益之后，我们还有一份保障保险账户，一旦出现意外，这就是其他投资手段所不具备的补充。所以我们如果要追求高收益就千万不要投向保险领域，这是为那些追求保障的人准备的。
3 高端人群的选择
在这个社会我们不得不承认有钱人真不少，但是仇富的心态不可取，我们应该向他们学习如何也成为有钱人，这才是王道，一味地羡慕嫉妒是弱小的表现，只有强者才会在这个社会上更好地生存。我们来看看作为高端人士应该如何选择保险。
既然是高端人群，在一般人看来他们在资金上的压力可以忽略不计。他们关心的不再是收益，不再是基本保障，而是高人一等的服务和超高的保险额度，这只是表面的现象。真正有钱的人更难伺候，但是保险公司为了谋求这些人超高的资金量，不得不设计更加复杂和精细化的专门服务。收人钱财与人消灾，这真的是保险公司此时的真实写照，但是高端客户的灾却不是那么好消的。
有钱人最怕的是发生意外，他们挣钱的能力已经得到认可，身价都摆在那里，所以保险公司替人消灾的成本绝对低不了。一个身价千万的人赔偿的金额绝对不是一个普通老百姓的标准。通常这类人都是参加保险公司的私人会所，一般的入门门槛都在保费50万～100万之间，发生意外身故的赔付额度更是在数百万至上千万。
下边我们以几款高端产品为例，为大家展示高端保险的端倪。
案例19：某人寿公司分红型高端产品被保险人为出生30日至60周岁缴费期为3年、5年或10年保障至终身以40岁的某经理为例，选择5年缴费，年缴保费约60万元，保额约111万元，自合同生效之日起，被保险人生存至每个保单年度的年生效对应日，按基本保险金额的10%给付生存保险金11.1万元，直至终身。被保险人在保险期间内身故，按被保险人身故当时合同所缴保费（不计利息）给付身故保险金。
点评：侧重储蓄积累、快速返还。
案例20：高端儿童险
60周岁前投保
缴费期为3年或5年
保障至终身，生存金分段给付
可附加重疾险和豁免保险费险
某高端客户为刚出生的孩子投保该产品，保额10万元，5年缴费，年缴保险费约5万元。孩子在60岁前领取生存保险金，每两年领1万元，自60岁始每年领6000元；如果孩子在投保期间不幸身故，返还所缴保费。
点评：侧重于储蓄功能，生存金、养老金给付，快速返还，终身领取不封顶。
案例21：高端养老保险
保障期至65周岁
100万元保额起售，不设最高限额
包括养老、疾病、意外等多项保障
某45周岁男性投保，年缴保费约36万元，缴费期10年。获得养老保障500万元、疾病身故保障200万元均至65周岁，一般意外身故保障500万元，公交意外身故保障800万元，意外残疾保障最高300万元。
点评：侧重于高额的人身保障和养老需求。
通过上面的分类介绍，我们针对不同层次的客户进行了购买保险的建议，虽然不能满足所有人的需求，但是还是希望对大家有一定帮助。买保险还是以自己的需求为前提，孰重孰轻只有自己清楚，别人的建议只能参考。
