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第45章 手拉手,向“钱”走

有了自己的小家后,当然希望牵着另一半的手,共同走向美好的生活了。这种愿望要通过什么来实现呢?除了牢固的感情基础外,经济基础也是必不可少的。

然而,有相当一部分人在婚前没有理财意识,结了婚也同样不会理财,怎么才能尽快地学会理财,当好家庭的“财政部长”呢?由于每个家庭的收入和需求都不同,在理财方面也不能一概而论,下面我们选取了几个有代表性的家庭,有针对性地提出了不同的理财建议,你可以选择与自己情况接近的个案作为参考。

(1)Kevin夫妻,已经领了结婚证,处在筹备婚礼阶段,家庭月收入4500元,没有奖金等额外收入,也没有贷款要偿还,婚前积蓄为3万元。

尽管没有贷款要还,但Kevin夫妻的家庭收入并不高,积蓄也不多。而且正在筹备婚礼的夫妻开销往往比较大,生活也没有走入正轨,建议不要将家具和家庭用品一性购买齐,可以采取分批购买的方式。

比如,先购买生活必需的家具:床、桌椅、衣柜等,而一些可有可无的家具暂缓购买,比如茶几、多宝橱等,这样就可以省出一笔钱来筹备婚礼。等生活了一段时间后,经济情况有所好转再购买这些小件家具。这种随用随买、分批次购买的方法可以使支出分散,缓解经济压力。

电器也不要一次性买齐,除了必要的电视、冰箱等可以先买外,一些诸如加湿器、烤箱之类的小家电也可以缓一缓再买。因为家用电器的淘汰率和降价速度比较快,不是急需的话最好不要一次买齐。另外,如果你是在冬天结婚,最好不要买空调。因为空调大多数是在夏天时使用,如果在冬天购买不但让资金变成了“死钱”,也白白浪费了半年的保修期。

总而言之,这种正在组建的新家庭不要急于花钱,已经存入银行的钱也不要轻易取出。

(2)Lori夫妻,结婚3年,家庭月收入12000元左右,有一个1岁的孩子;每月要偿还3500元的房贷,还15年;除贷款外每月生活开支为4500元;养车费1000元;有5万元定期存款;有10万元投资在股市中,但由于股市不稳定,目前赔了大半。

Lori夫妻虽然收入比较高,但花费也大,而且家庭资产比较单薄。随着孩子的长大,花费也将更大。这样的家庭应该把积累资产视为理财的首要目标。

建议采取压缩开支、多样投资的方法理财。可以在满足生活质量的同时适当减少一些开支,不要把钱花在无谓的地方。

投资方式要多样,不要只投资于股市。一旦股市情况不好,损失就相当大,也降低了资金的流动性。不妨多选择一些投资方式,将资金进行合理分配,又能分散风险,又能保证预期的收益。

孩子的出生会在一定程度上减弱家庭的抗风险能力,因此Lori夫妻应该各自购买一份保险。一旦出现意外,可以最大限度地保证孩子不受影响。

(3)Rock夫妻,结婚2年,家庭月收入将近2万元,年终还会有一定的年终奖;两人各自所在的公司为他们上了“四险一金”;每个月要偿还3000元房贷;日常生活支出4000元;养车费1000元;每个月的娱乐费用2000元;有20万元积蓄,以定期储蓄方式存在银行;无子女。

Rock夫妻属于高收入家庭,尽管有房贷要还,但经济环境仍然比较宽松,每月结余1万元左右,抗风险能力比较强。

建议在理财方案中侧重投资部分。Rock夫妻有20万元的存款,但都是定期储蓄,理财方式有些保守且太过单一,不妨减少存款数额,采取一些高风险高回报的投资方式理财。如果想要稳妥理财,可以用存款的40%购买国债,30%的存款购买基金,20%用于投资股票,剩下的10%仍用于定期储蓄。

除此之外,Rock夫妻还可以各自购买一份商业保险,弥补“四险”的不足,让保障更加全面。

每个家庭的实际情况都是不同的,以上阐述的内容也不可能适用于每一个家庭,但其中涵盖了很多家庭的特点,你可以参考这些理财建议,酌情运用到自己身上,并适当地加以改变。只要你有理财意识并付诸行动,就一定能够让你的小家变得更加美满、幸福。

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