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第17章 储蓄也有风险?巧妙规避零风险

尽管当下的理财产品种类不胜繁多,但仍有相当一部分人选择了传统的储蓄进行理财,其中很重要的一个原因就是:安全,无风险!

然而储蓄真的很安全,一点风险也没有吗?未必!

储蓄也是存在着风险的,只不过这里所指的风险和一般意义上的投资风险是不同的。投资风险一方面是指不能获得预期的投资报酬,另一方面指投资的资本发生亏损。而储蓄风险则是指不能获得预期的利息收入,或者由于通货膨胀而引起的储蓄本金贬值。

一般来说,储蓄的本金是不会产生亏损的。即使是在通货膨胀率较高的情况下,国家大都会通过各种方式进行调控,将存款利率维持在大于等于物价上涨率的水平上。但是因通货膨胀而发生本金亏损的风险仍然是存在的。

不能获得预期的利息收入大致是由两方面的原因引起的:

(1)提前支取存款。

假设你在存款未到期时急需用钱,提前支取存款,则利息只能按支取日的活期存款利率支付。存款额越大,离到期日越近,提前支取导致的利息损失就会越大。

(2)储蓄种类选择不当。

有些人在储蓄时未加思量或者为图方便,只是随意地将大量资金存在活期账户或者信用卡账户内。而且当前很多企业都是委托银行代发工资的,银行会将工资定期从委托企业的账户转入该企业的员工账户中。有些人任其存在活期账户或信用卡账户中,一存就是几个月、一年甚至更长时间。这些存款都将按活期存款利率计算,利息很低。

这种储蓄种类选择不当,导致了储蓄风险的发生。

除了以上这些原因会引发储蓄风险外,还有一些人为因素也会使储蓄处在危险之中。比如,存单密码过于简单;银行开具的存单有差错,但储户没有及时核对检查;存单丢失,但没有记录存单上的相关信息,导致挂失困难;没有定期核对存款,导致金额出现差错而又无法找出责任方……

如何才能有效地规避这些风险,保证自己的利益呢?下面就推荐一些小方法。

(1)选择合适的储蓄方式。

由于储蓄的种类很多,各种储蓄方式所得到的利息也不相同,应该在进行储蓄之前,根据自己的情况选择最适合自己的储蓄方式。如果存得不妥当,则会给自己带来不必要的损失。如何储蓄才最划算,在前几节当中已然详细讲过,在此不加赘述。

(2)部分存款提前支取。

从一般意义上来说,储蓄的时间越长,利息就越高,但也不能仅凭这一点就将储蓄时间定得很长,以免因遇到急事提前支取而损失利息。

若确需提前支取存款,可以办理办理部分存款提前支取手续。假定你手中的一张5万元的定期存单,在存单还没有到期时你急需用3万元钱。此时你不必将5万元悉数取出,只要办理部分支取手续取出3万元即可。

办理部分提取手续后,剩下的2万元还可以按照原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。

(3)办理存单质押贷款。

假定你存了一张1年期以上的存单,这时你需要用钱,但用款的时间较短或者支取日至原存单到期日的时间已经过半,你就可以用原来的存单当作质押,办理小额贷款手续。这样既解决了资金急需,又很大程度地减少了利息的损失。

(4)降低人为因素带来的风险。

因为个人的原因给储蓄带来风险是很不值得的,也是完全可以避免的。在每次存钱时要仔细核对存单上的户名、存期、金额等信息,一旦发现有错误或打印不清晰时,应及时要求储蓄机构更正;不要用自己和家人的生日或自认为有纪念意义的日期、数字当作存单密码,常用的密码最好固定在1个~2个,不要太多,以免遗忘;密码注意保密,不要将其和存单放在一起;如果采用银行卡存款,应该每个月都仔细核对发卡机构寄来的对账单,如果发现有收入,应该及时与发卡机构取得联系;应该将存单上记载的各项信息抄录一份,万一存单遗失可以凭这些信息及时向储蓄机构挂失;存单丢失后应该及时挂失。

以上这些方法都可以有效地规避风险,让你轻轻松松地实现零风险储蓄。

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