我们知道，资产的增值是一个缓慢的过程，但是只要你能够坚持下去，一旦它启动了，那将是一个加速增长的过程。
在努力吸收这些创造财富的黄金法则的同时，你会逐渐认识到，生活充满了坎坷，到处都是陷阱。它们会阻碍你实施自己的财富创造计划，甚至完全毁掉你的计划。其中，债务陷阱是最危险的陷阱之一。
越来越多的人认为有能力负债是一件让人高兴的事情，到银行贷款，到商店刷卡。现在的消费过程不再需要带着贵重黄金将其作为银货交易工作了。现在交易网络使得消费者甚至连钞票都不用带了。科技的发达让人类生活变得越来越简单了。但是你有没有想过，在这样便利的条件下，却让人们长期生活在负债之中。
我们每个月背负数千到数万元的房屋贷款债务、每月的房租租金，以及每个月信用卡消费账单，甚至是借钱、融资买股票等，生活实在有着太多负债的可能性了。
为什么会出现债务陷阱呢？因为人们总是不顾将来，花光兜里的所有的钱。似乎这样做并没有什么害处，尤其是当人们还年轻、同父母住一块儿的时候。其实不然，这样做是在给自己找麻烦，因为你没有进行正确的财务管理。一旦你养成了挥霍的习惯，你永远都无法建立自己的现金储备。终有一天，你会有所收敛。或许，你要买一些衣服或是CD之类的生活必需品；或者，你的朋友邀请你参加一次重要的聚餐，或是摇滚音乐会，但你却囊中羞涩，身无分文，因此你不得不透支信用卡，———当然很多人都会这么做，每个月你要支付的全部不过是透支金额的5%。
的确，透支信用卡是一个解决问题的办法，但是要付出代价的。以后，你每个月的工资都要被扣掉一部分用来还债。或许，这对你来说根本算不了什么，偿付信用卡上的债务，每月也就多支出一些钱来，很容易对付过去。但可怕的是，你已经染上了不良习惯。你借了钱，办了事儿，却没有意识到自己为此所付出的代价。很快，新的诱惑又在吸引你，这次要透支更多的钱。照此下去，年复一年，你就债台高筑。更为严重的是，你染上了靠借债为生的恶习。
仅仅几年的工夫，你就会从无债一身轻的状态到了负债的境地。本杰明·富兰克林这样形象的比喻道：“当卷入债务的时候，你是否真正明白自己在做什么———你让债务钳制了你的自由……空袋子是很难直立起来的。”
想一想，人们是怎么上了债务列车的。是不是因为无论干什么事情都要借钱：买衣服、修车、逛夜市、度假，等等。这些事情当然很有趣，可是对你的财富创造计划而言，它们不会增加一分钱。
那么，人们为什么愿意这样负债呢？因为人们需要立刻得到自己想要的东西，或者仅仅是因为他们手头上没有任何储蓄，除了借钱没有其他办法。
下面的案例正是讲述了不合理的借债安排所造成的不利后果。
你的几个朋友生活非常奢靡，从不考虑存钱或者是制定自己的财务预算。他们都有一份不错的工作，并且租了一间楼房，房租每周250元。他们买了一辆价格为55 000元的小汽车，分5年偿还，每月偿付1 275元。另外，为一次出国旅游，他们曾经借了别人8 000元，分5年偿还，每月支付190元。他们每月的房租和贷款的支出总额为2 548元。而你和你的伙伴认为房租是死钱，花出去了永远都收不回来，不如自己买栋房子。
因此，你取出自己平时积攒的30 000元，又贷款12 000元，一共42 000元买了一栋房子。而你的朋友，平时大手大脚的，半点钱都没攒下来，更不用说还考虑什么住房存款。你只有一辆旧车，但是还挺安全的，而且你也算过了，开一辆新车去上班并不划算。你每个月需要偿付的贷款为1 053元，但你决定每月偿付2 548元，跟你朋友每月要偿付的数额一样多。
5年以后，我们对你和你的朋友做一个比较：你已经有了自己的房子，12 000元的贷款也还清了。你的朋友也还清了贷款，可他们有的只是一辆已经用了5年的旧车。
现在你应该明白，创富的关键在于增加你的资产净值。5年后，你的资产净值已经从30 000元（住房存款）增加到了175 000元，即你房屋的现值；你的朋友的资产净值从0元增加到了25 000元，即小汽车的现值。
你们每月的支出都是2 548元，为什么最终的结局会出现如此大的差异呢？主要的原因在于，你的钱被用于支付购房贷款，而你朋友的钱却用于支付了购车贷款。
上述案例说明你的朋友没有搞清持有较高的工资收入同财富创造之间的区别，在他们自己所认为的“财富创造计划”上白白浪费了5年的宝贵时间。相比之下，这5年，你虽然过得苦了一点，但是非常成功。如果你的房产每年增值5%，你现在通过资产增值，一年就能获得8 750元的收益，而且现在你每月也不用再支付2 548元了。
但有一点你需要注意的是，不要为贬值物品负债。为贬值物品负债很不值得，因为它要花费你一笔钱来支付利息，而且这种利息支出还不能抵税，同时会诱使你陷入债务陷阱。不过，随着你理财经验的丰富，有时为了方便，偶尔为之也未尝不可，反正你也能把利息支出降到最低限度，而且能够有效的避免自己染上这种借债的习惯。
有人认为，没钱花不负债怎么办？当然负债是允许的，否则就不会出现信用卡了。但负债一定要在自己的能力范围内，一旦过度而造成生活的压力，就不是正确方式了，在此提出两点建议，以检视自己的负债警戒；首先，应该用一些迹象来检视自己是否已被债款压得透不过气来了。其次，检查自己的负债比例。
低级财富积累者大多过着入不敷出的生活，他们强调消费，倾向于贬低那些赖以构筑财富大厦的关键因素。要想创造财富，他们必须要打破这种低级财富积累者的习惯，并学会在消费中创造财富，成为财富积累的能手。
