在选择房贷产品时，首先应该了解各银行提供的房贷产品优惠的幅度。以此判断是否适合自己的实际情况。
第一次买房对大多数年轻人来说，是头等大事。买第一套房子应该选择怎样的房贷方案，才能让自己的生活不会因为背上沉重的房贷负担而变质？新房和二手房从理财角度来说哪个更划算？这些看似简单的问题不但直接关系到购房者能够享有的居住条件，而且一旦处理不当，日常生活的质量就会受影响。
首次置业，100万元以内的总价，年轻人该如何支配自己的收入才算合理的？相关人士建议：年轻人第一次买房，房贷支出不宜超过总收入的50%，从理财的角度来说，买新房比买二手房享有更多优惠。
（一）每月还贷额度，不宜超过收入的一半
买房置业是一笔巨大的开销，对处在事业起步阶段的年轻人来说，即便已经拥有一定的经济实力，贷款买房前也要慎重衡量自身的还款能力。目前，包括工商银行、建设银行、农业银行等多家银行在内，在审核购房贷款时，一个共同的参考指标是还款人的月供不得超过收入的50%。对于购房者来说，想要在贷款购房的同时保证生活质量，其月供额度同样需要依照这一指标，即月供不宜超过收入的一半。
“从以往的经验来看，大多数年轻人第一次购房，总价一般控制在100万元以下。”“月供和收入的合理比例是1：2，当然如果享有公积金、住房补贴等福利待遇，或者家庭的总体收入水平较高，这个比例可以适当放宽。”
具体到个人来说，一般月收入在5000元左右的首次置业者，月供不宜超过3000元；月收入在8000元即年收入在10万元左右的，月供一般控制在4000—5000元之间。
此外，对于首次置业需要支付的两成首付，有经济实力的购房者如果没有其他收益稳健的投资渠道，可以选择多付一些首付款，一来可以节省需要偿还的房贷本金，二来还可以节省累计的利息支出。
二、首付及房贷利率，新房比二手房更优惠
究竟是买二手房还是买新房？这是许多年轻人首次购房时面临的选择。多家银行给出建议：从房贷的角度来说，新房在首付、利率等方面都享有更多优惠。
“买新房首先可以省去一笔税费开支。”“对于那些房龄在20年以上的二手房，不但放贷审批会更加严格，而且要求还款人多付一成首付。”
此外，对于使用公积金购房的人群来说，购买二手房还可能比买新房受到更多限制。以工商银行的房贷政策为例，还款年限一项中，公积金购房的贷款年限加上所购住房的房龄不得超过40年。也就是说，如果购买二手房，特别是那些房龄偏大的老房子，还款人能够享有的还款年限相对较短，由此带来的月供压力也会有所增加。
从银行以往受理的房贷案例来看，一些二手房由于在落实户口、办理产权等方面存在问题，使得购买二手房的置业者遭遇了一些不必要的购房纠纷，蒙受了一些经济和精神损失。
三、还款方式不同，房款可省5万元
目前，比较普遍的两种还款方式是等额本息、等额本金。所谓等额本息，通俗来讲就是每月还款数额相同的一种还款方式，其每月需要偿还的本金增加，本息则呈下降趋势。与此不同的是，等额本金则是一种每月还款数额递减的房贷方式，其中每月需还本金不变，利息递减。
以一套总价为90万元的房子为例，首付两成后商业贷款72万元。按照目前7折的首套房贷利率4.158%、20年还款期计算，采用等额本息还款法，一共需要支付106万元的房贷；等额本金还款法则只需支付102万的房贷，两者相差4万元。这部分差额其实是利息的差别，等额本金需要支付的利息较少，因此不少购房者认为它比较划算，相当于节省了一部分房贷支出。
尽管如此，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是呈倒金字塔的结构，即早期的还款数额较高，并不是所有的年轻购房者都能够承受。此外，尽管等额本息需要支付的利息较多，但是它每月还款额不变，便于购房者支付。（具体到还款年限，目前受理房贷业务较多的工商银行政策是，商业贷款年限加上还贷人年龄不得超过70年。）
除了传统的等额本金、等额本息还款法，目前不少银行还为购房者提供了多种灵活的还款方式。对于平时还款压力不大的购房者来说，如果觉得每月一次的还款频率较低，可以使用每两周还款一次的“双周供”还款方式。
对于中高收入阶层来说，预期未来较短年限内，通常是10年以内，会有较大额度资金进账，而短期希望偿还较少数额的月供，将其余款项运用到其他投资领域，可以使用“气球贷”，大部分本金到期时一次性偿还。
对于刚刚参加工作，收入不稳定的购房者来说，还可以按照未来收入的不同制定每一年的还款额度，采用“移动按揭”的还款方式。（值得注意的是，对于这种灵活多变的还款方式，还款人需要牢记自己的还款周期和额度，及时还款，避免因为疏忽留下不良的信用记录。）
“目前新房执行的是两成首付、7折利率的房贷政策，但是如果还款人买的是二手房，约定俗成的规则是，首付比例和利率会上调。”据业内人士说，一些银行甚至不愿接手二手房的房贷业务，这是因为二手房在房产市场上转手出售，从保值的角度来说，会比新房存在更多不确定因素。
四、合理选择房贷，还能获理财收益
与以往单一的房贷产品不同，现在包括工商银行、建设银行、中国银行等多家银行在内，都推出了房贷理财产品。也就是说，除了节省房贷支出外，还可以从中得到一定的理财收益。
其中，多家银行均有推出的一种房贷理财产品叫做“存贷通”。通俗来说，这是一种通过活期存款方式抵扣房贷本金的理财产品。以工商银行为例，只要购房者在该行拥有5万元以上的活期存款，就可以办理“存贷通”业务。如果客户的存款总额为10万元，减去5万元的存款下限，剩余的5万元活期存款每年可以抵扣房贷的额度为5万元×80%×（4.158%-0.36%）=1，519元。其中，80%是工行规定的存款抵扣房贷比例，各家银行提供的比例各不相同；4.158%是目前7折的首套房贷利率，0.36%是活期存款利率。
“10万元存款既可以全额获得活期贷款的利息收益，其中一部分还可以抵扣房贷。”“对于那些拥有一定存款，但是因为需要资金周转或者投资的还款人来说，房贷还了，投资也没耽误，一举两得。”
此外，对于那些资金实力雄厚的购房者来说，即便采用全额付款的方式，同样可以通过房屋抵押的方式，获得一笔消费贷款，运用在其他投资渠道。
