什么是理财，在很多人看来，理财就是赚钱，理财就是投资。其实，这种理解容易助长急功近利的心理，许多人就是因为把理财与投资画上了等号，才会把炒股作为发财致富的唯一捷径。
美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是：个人理财是指如何制定合理的财务资源规划，实现个人人生目标的程序。简单地说，理财的核心就是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。理财规划涉及人生目标的方方面面，构成一个理财规划体系。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。
那么，现代女性在不同的阶段，该如何去理财？
1.20～25岁的未婚女性
这个阶段对于女性来说，是一个资金积累的过程，应该将重点放在如何积累资金上，才可以为自己的将来做打算。
年轻人有承担高风险的本钱，所以理财顾问大多会建议她们购买风险高、回报率高的股票，以求得快速积累资本。然而，中国的股市有很大的风险性，高风险收益的股票需要有很高的判断力，同时又必须投入很大的精力，实际操作的难度非常大。而在这个阶段的女性，大多数初入职场，或刚刚站稳脚跟，还没有足够丰富的经验和足够强的决策能力。所以从长远来看，做好自己的职业规划或者人生规划对未来会更有帮助。因此，在这个阶段比较适合购买债券组合产品、银行理财产品和基金，或者仅仅是做简单的储蓄。
2.25～35岁的现代女性
这个阶段的女性无论是已婚还是单身，生活的重心都开始发生转变。工作、家庭、父母、子女，生活开始变得繁杂起来。此时，资金也积累到了一定的程度，可以开始根据自己不同的需求，根据自己的风险承受能力选择多元化的产品进行组合投资，并初步开始进行资产管理。具体说来，可以分为如下几个方面：
首先，实现固定资产积累。以银行按揭的方式购买房产，实行以租代养的投资模式。
其次，投资收益较高的凭证式国债、价格较低的后端收费基金或者回报较好的企业债券。另外，有外汇存款的女士们，建议办理购买外汇理财产品。
3.35～50岁的成熟女性
这个年龄阶段的女性，正处于人生的顶峰时期，生活模式大致稳定。从支出上来说，大致可分为家庭开销、赡养父母、子女教育、医疗保险及退休基金五个方面。
从资本的角度上看，应该拥有较多的资本积累。在如上所述的投资方式上，建议根据自己的需要，调整投资比例。同时，由于没有太多的闲暇时间，可以选择值得信任的银行理财产品进行投资，或在经济条件允许的情况下，聘请专业的理财顾问，由专业的理财队伍来打理资产。这样就好比一家公司经过了创业期开始进入发展期的时候，为了寻求更好的发展，会选择专业的咨询公司为自己的未来做一个规划一样。当资本累积到一定程度，如何运用手中的资源，并借助专业人士的专业知识，将自己的利益最大化才是最有效的资本管理。
4.50岁以后的退休女性
这一阶段的女性普遍已经退休或返聘，工作相对比较轻松，子女基本上也已经独立。在生活压力逐渐减轻的同时，身体状况也开始有所变化，无论是生活上还是心理上都将开始走向低谷，因此，理财的重点应该是如何保障自己的老年生活。从这个角度而言，可以逐渐退出积极性投资，选择一些收益期长且稳定的投资模式如房产基金等，一切以保本为宜。
无论选择哪一种投资，事先一定要根据自己的经济及心理承受能力来分析它是否适合自己，不要盲目投资。同时，在签订各项合约及保险条约条款时，要明确各项后续服务及实施细节，条件允许的情况下，还要咨询相关的专业人士。总而言之，要多了解各项理财工具，根据自己的需求灵活运用。同时不要忽略了越早投资越有力的时间复利效果，才能逐渐地让自己的资产运作起来。
