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第78章 理财先从储蓄开始

在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂经济学课只教两个概念。第一个概念是:花钱要区分“投资”行为和“消费”行为。第二个概念是:每月先储蓄30%的工资,剩下来的进行消费。

哈佛教导出来的人大部分都很富有,这并非全是因为他们出身名校,收入丰厚,而是他们每月的理财行为跟普通人有所不同。哈佛的教条是:先储蓄30%的工资,这是硬指标,剩下的才能消费。而很多普通人则是先花钱,能剩多少便储蓄多少,结果往往存不到钱。

有一则古老的巴比伦财富故事,生动地揭示了储蓄致富的道理,这个原则在今天仍然适用。

根据巴比伦出土的陶砖土记载,巴比伦最有钱的人叫做阿卡德,很多人羡慕他的富有,因此向他请教致富之道。

阿卡德原来是担任雕刻陶砖的工作,有一天,有一位有钱人欧格尼斯来向他订购一块刻有法律条文的陶砖,阿卡德说,他愿意连夜雕刻,到天亮时就可以完成,但是唯一的条件是要欧格尼斯告诉他致富的秘诀。欧格尼斯同意这个条件,因此到天亮时,阿卡德完成了陶砖的雕刻,欧格尼斯实践了他的诺言,他告诉阿卡德致富的秘诀是:你赚的钱中有一部分要存下来。

财富就像树一样,从一粒微小的种籽开始成长,第一笔存下来的钱就是你财富成长的种籽,不管你赚的多么少,一定要存下一部分钱来,并长久保持这种习惯。金钱的第一定律,就是慢慢流向那些愿意储蓄的人。

储蓄能提高一个人应付危机的能力,也能增加别人的信任。大银行家摩根曾经说过:我宁可贷款100万给一个品质量好且有存钱习惯的人,也不愿贷款100元给那些品质差而花钱大手大脚的人。从理论上说,你想成为亿万富翁,只需具备两个条件:固定的储蓄以及长期的等待。

至于如何科学安排,提高储蓄的收益,我们介绍四种储蓄组合方式,供大家参考:

第一,阶梯存储法

假定你准备储蓄5万元,可分成五个1万元,分设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单(即三年期加一年期)、五年期存单各一个。一年后,你就可以用到期的1万元,再去开设1个五年期存单。以后每年如此,五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个1万元存单的到期年限不同,依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整,又能获取五年期存款的高利息,而且不影响资金的灵活使用。

第二,月月存储法

假如你每月固定拿出1000元来储蓄,每月开一张一年期存单。当存足一年后,手中便会有12张存单,而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出,与第二年第一个月要存的1000元相加,再存成一年期定期存单。依次类推,手中便时时会有12张存单。一旦急用,只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失,又能解燃眉之急;不仅能够很好地聚集资金,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性,即使急需用钱也不会有太大的利息损失。

第三,四分存储法

假设你现有1万元,一年内要使用一笔钱,但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取“高利”,你可把资金分别存成四张存单,但金额要一个比一个大。例如可以把1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。这样一来,假如需要1000元,只要动用1000元的存单便可以了。避免了只需要1000元,却要动用“大”存单,从而可减少不必要的利息损失。

第四,利滚利存储法

假如你现有3万元,你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月利息,再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后,都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息,而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法,综合了存本取息储蓄和零存整取储蓄的好处,使一笔钱能取得两份利息,只要长期坚持,也会有不错的回报。

储蓄不易,尤其是在金钱不多却外在诱惑连连的情况下。可是,要实现财务自由就必须强迫自己养成储蓄的习惯。通过强制储蓄不但可以锻炼自己的意志,也能在需要时缓解燃眉之急,达到既增加生活安全感又让个人资产不断增值的目的。

不懂得储蓄的人生是很难凭借自身力量成为富翁的。即便是那些顶级富豪,也会将一部分资产固定地存储起来以备不时之需。所以,多花点时间和精力琢磨一下如何储蓄,将有助于更好的规划理财人生,早日实现富人梦。

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