风险预警工作的一个重要特点就是风险预警要根据风险的不同发展阶段来确定其工作重点，所以商业银行风险预警具有明显的阶段性特点。
除极个别突发性意外事故之外，商业银行面临的风险从其蕴藏潜伏到演化发展，从临近并开始侵袭商业银行到显现破坏作用，需要一个完整的过程，而商业银行的经营也是一个行为的过程体系。根据商业银行风险发展的不同阶段，一般可以将风险划分为早期、中期和后期三个阶段。风险预警的实施也一样要有其阶段特性，同时在商业银行经营和业务发展的不同阶段中风险预警要求和方式是不一样的，而且就是同一风险，在不同阶段上所采用的预警和管理也是不一样的。
一般而言，风险总是伴随着业务的发展而发展，越是到了业务开展的后期就越有可能发生风险，而风险一旦进入到后期，就越难防范和控制。因此对于商业银行的风险预警，要尽可能将重点放在对早期风险的预警和预控上，做到风险在早期阶段就得到有效的预防和管理，尽最大能力减少风险对后阶段延伸的可能。由于商业银行在业务开展前后所面临的风险情况是不同的，所采用的风险预警方式和实施要点也各有特殊的地方，因此下面以信用风险为主按风险发展的时间顺序介绍不同阶段的预警要求。
1.4.1 早期风险
商业银行面临的信用风险中所遇到的早期风险，主要是在贷款发生之前因为银行与借款人之间的信息不对称和决策干预所带来的风险。由于无法对借款人进行准确的系统评估，无法对未来市场进行准确预测，无法对借款人经营管理能力进行考核，甚至因人为因素无法做出独立与严谨的贷款决策，如果决策不慎，将造成商业银行的贷款还没有开始就已经将风险在其内部确定下来。由于早期风险往往是在商业银行在作决策之前就已经生成，而在决策之时风险就可能发展到对商业银行显现或产生破坏作用。因此如果严格按照风险来源区分，这种作为信用风险所带来的早期风险也是商业银行的内部风险，会直接在商业银行内部演化和发生作用。
目前，国内的商业银行对如何预警早期风险还是非常重视的，主要通过对借款人进行借款前的各种调查，通过对借款人的财务状况的调查来确定其还款能力，通过抵押和担保来降低贷款损失，但是在目前全社会信用状况堪忧的状况下，必须将这种事前预警做到周密和完善，减少因选择借款人不当所造成的损失。
1.4.2 中期风险
商业银行的一笔贷款所遇到的中期风险，是在贷款发放过程或是贷款发放之后由于借款人所表现出来的信用风险。
由于借款人在技术、产品、市场上的不确定性，由于借款人在内部经营与管理期间各种问题的表露，由于借款人的还款能力受到种种限制，中期风险可能会在无声无息的情况下对商业银行造成直接损害，不仅有可能损失全部贷款，而且还有可能给商业银行带来更多的法律纠纷和其他问题。特别是有些商业银行，虽然在预防早期风险时非常认真和严谨，自认为是将风险一劳永逸地摒弃在借款人之外，而放松对借款人的过程监督。有些商业银行则受到自身人员素质和技术方面的困扰，仅仅对目标企业采用财务式管理，而风险偏好型的借款人往往会利用自身信息优势和目前不甚健全的制度漏洞来改变签订协议时约定的行为规范，从中获得更大的利益，损害商业银行的利益。这样的商业银行更容易出现中期风险。因此商业银行所遇到的中期风险，主要是由于商业银行与借款人之间的信息不对称和借款人的违约造成的，而这些风险将导致商业银行不断在贷款业务中遭到损失，甚至还会因为风险扩散和债务纠纷引发更大风险。
商业银行对于这个阶段的风险管理，核心就是对信用风险的预警与控制，充分利用各种预警工具和监管工具，再配合相应的管理制度，在有效和实时的基础上将目标企业和项目中的风险稳定地控制在符合贷款安全要求的范围内。
1.4.3 晚期风险
商业银行面临的晚期风险是指贷款成为不良资产，借款人还款困难或不可能还款，风险已经出现并有扩大趋势的情况。
在这个阶段，未还贷款及其利息已经大大超过还款期限，借款人的经营已经发生了明显恶化，支付已经出现困难或不可能偿还贷款。风险发展到这个阶段，对银行造成损失已经是很明显的情况了。在这种情况下，在银行对不良资产进行处理的时候，风险预警工作应该密切注意该借款人的风险发展状况，特别应该关注贷款的抵押和担保的风险状况，及时向风险管理部门及资产管理部门报告风险的状态，使银行损失最小化。
