经验表明，发达国家的经济兴衰与中小企业的发展息息相关。中小企业的发展能带动大量人员就业是不争的事实。因此，解决下岗职工再就业、支持中小企业发展，是一枚硬币的两面。江西省小额担保贷款促进就业、支持创业的工作，不仅在全国劳动部门推进就业的工作中树起了一面旗帜，而且也创造性地解决了作为中小企业中的主体—劳动密集型企业的资金难题，真正实现多方共赢。
5.1 心若在与梦就在
“昨天所有的荣誉，已变成遥远的回忆，辛辛苦苦度过半生，今夜重又走进风雨……”，2003年2月，由于企业经营不善，南昌土产公司职工张治中下岗回到家中，从那时起，愁云就一直笼罩在他的脸上。如何维持以后的家庭生计，重新开辟属于自己天地？这些成为张治中不得不直面的难题。然而令他想象不到的是，政府扶助下岗职工再就业的政策春风很快在赣江两岸吹起。凭借向南昌市洪都信用联社申请的两万元下岗人员小额担保贷款，再加上自筹资金，张治中的鸿星尔克运动鞋专卖店满载着希望开业了。经过一年的辛勤经营，专卖店的生意越来越红火，久违的笑容又重新写在他的脸上。在江西，像张治中这样直接受惠于小额担保贷款优惠政策的下岗失业人员约4.42万人，并由此带动12.51万其他下岗人员再就业。小额担保贷款政策就像一阵春风，给下岗职工带来温暖，重新鼓起他们心中的希望风帆。
（1）打造“江西模式”
就业乃民生之本。为帮助下岗职工实现再就业，2002年末国家出台了下岗失业人员小额担保贷款政策。如何贯彻落实好这项再就业优惠政策，成为摆在我们面前的一项新课题。为此，江西省委、省政府从统一思想认识、健全工作机制、创新工作制度等方面入手，积极探索适合省情的小额担保贷款工作模式。
思想是行动的先导，统一认识才能形成工作合力。经过努力，江西省各有关部门把小额担保贷款工作作为密切党群关系、推动全民创业的一项重要工作来抓。辖内金融部门更是将其视为运用信贷杠杆、促进就业再就业、构建和谐社会的重要举措。
小额担保贷款是一项全新的信贷业务，健全工作机制是保持小额担保贷款持续发展的重要保障。江西省在遵循国家有关政策要求的基础上，探索和加强了三项机制建设，有力地促进了小额担保贷款工作的健康发展。
“创业培训+小额贷款”的联动机制。下岗失业人员自主创业之初，除面临资金问题外，还面临技能和信息等困难。针对这一问题，中国人民银行南昌中心支行主动加强与劳动等部门协调，共同推动建立创业培训、项目开发和小额担保贷款“三位一体”的模式，提高了下岗失业人员的创业成功率，也相应加强了贷款风险的防范。南昌市创业示范基地成为集创业培训、项目展示、专家指导、技能鉴定为一体的国家级示范创业指导中心，志愿服务专家达52人。
贷款风险的协调防范机制。小额担保贷款的商业化运作模式，决定其必须符合商业银行的经营管理原则，控制风险成为小额担保贷款成功与否的关键。江西的小额担保贷款曾在2003年出现过不良贷款冒头的现象。针对这一问题，中国人民银行南昌中心支行组织专人进行调研，并及时向省政府提出加强风险防范和逾期贷款清收的对策建议，得到省政府领导批示。同时，建立了街道劳动保障事务所、担保中心、经办银行各司其职，协同配合的三级风险防范体系，具体从贷前审查、贷后检查的劳动部门、经办银行和社会监督，以及反担保等几个环节加强风险防范，遏制不良贷款攀升。
基金存放与贷款发放挂钩的正向激励机制。2006年，中国人民银行南昌中心支行会同省劳动保障厅、财政厅，将省本级2006年企业基本养老保险金的当年新增存款与各金融机构小额担保贷款的当年发放额挂钩。此举实施后，全省各经办银行不同程度地加大了贷款投放力度，特别是国有商业银行贷款实际发放额实现了翻番。
“解放思想，开拓创新”是江西省有效贯彻落实国家再就业优惠政策的深切体会。国家多次出台调整了再就业优惠政策，人民银行南昌中心支行在及时研究、深刻领会、把握原则的基础上，结合江西实际，会同有关部门及时出台具有前瞻性、务实性的实施意见。
2003年，在三部委下发《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》的基础上，将安置下岗职工再就业的培训基地扩大为贷款扶持对象。
2004年，又在小额担保贷款扶持对象、发放范围、贷款额度、简化贷款手续等方面进行二次创新，贷款金额最高额度可达5万元，贷款对象范围扩大到高校毕业生、归国留学生、退役军人等群体。
2006年，在全面贯彻落实国务院有关文件精神的基础上，健全了激励机制，对经办向劳动密集型小企业发放小额担保贷款的银行，由同级财政按当年贷款发放额的5‰给予手续费；对街道劳动保障事务所完成微利项目，小额贷款回收任务达到100%的，按文件规定申请奖励经费等。这些措施极大地激发了各方开办小额担保贷款的热情。
（2）推进信用社区建设
随着小额担保贷款的深入开展，一些问题也随之出现。例如，再就业担保中心在操作过程中为了担保基金的安全，对贷款申请人提出反担保要求，而一些没有反担保能力的下岗职工则申贷无门。为了切实解决这些问题，江西省按照上级要求，积极探索信用社区建设。2004年，江西省宜春市袁州区灵泉街道朝阳社区在人民银行宜春市支行的指导下，初步探索了一条创建信用社区的新路，通过借助基层劳动保障机构，充分调动各职能部门力量，简化贷款手续，降低贷款门槛，发放免除反担保的小额贷款。此举得到了中国人民银行和劳动部的肯定，为江西小额担保贷款工作增添了一道亮丽的色彩。
江西省通过指导信用社区建设，健全管理制度，为发放免除反担保小额贷款搭建了一个工作平台。
一是指导信用社区创建。为引导各地积极开展信用社区试点工作，2004年初，人民银行南昌中心支行会同有关部门制定了《江西省创建信用社区试点实施指导意见》，并印发全省执行。2005年8月，又会同省劳动保障厅联合在宜春市召开了创建信用社区试点工作现场会，总结了部分试点城市的信用社区建设经验，有力地推动了信用社区建设工作的开展。
二是探索信用社区建设模式。2005年初，中国人民银行南昌中心支行在省内选择了分别位于南昌、宜春、上饶、九江的4个社区开展创建信用社区试点工作，探索发放“免除反担保”小额贷款。经过摸索和实践，初步形成了江西省推进信用社区建立的工作模式。即在充分发挥街道劳动保障事务所功效的基础上，建立了以“个人信用评价指标体系为基础，以部门协同为联动，以小额贷款信用户挂牌为示范、奖惩制度为鞭策”的模式。
三是不断完善下岗失业人员个人资信评估机制。通过建立信用社区创业人员申请小额贷款资信评估小组，对借款人资信进行量化考核，对创业项目可行性、市场风险、经营者的管理能力进行量化评分等方式，探索建立了社会评议与组织评定、定性评估与定量评估有机结合的评估方式。截至2006年年底，全省累计创建信用社区116个，发放免除反担保小额担保867笔，贷款金额1938.8万元。
（3）构建创业服务体系
创业是就业之基。为了使小额担保贷款政策能更好地推动创业促进就业工作，江西省在加大政策扶持力度、扩大小额贷款发放规模的同时，成立了创业指导中心，组建了创业指导专家团等服务机构，设立了项目资源库，开通了江西创业网。
为了积极推进创业项目与创业人员对接、扶持政策与创业项目配套，努力提高创业的成功率，有关部门积极组织开展了多种形式的创业宣传和组织活动，如“2005年江西创业博览会”、“创业项目推介洽谈会”、“创业金点子大赛”、“创业明星评选”等，集中展示创业项目、创业产品，为各类人员创业提供咨询和指导，并在全省推广实施以国际劳工组织的SIYB（创办和改善你的企业）创业培训模式，采取培训工作招投标制和政府购买培训成果的办法，吸引各类培训机构参与创业培训工作。
全省参加创业培训人数达17万人，创业成功率在56%以上，申请小额担保贷款的自主创业人员，90%以上参加了创业培训。全省小额贷款扶持个人创业项目累计实现销售产值约62.34亿元，实现利润约5.61亿元，涌现了一批诚实守信、勇于开拓的创业型人才和不断发展壮大的典型企业，如南昌洁佳物业公司、资溪县全龙面包等本土创业企业。
“心若在，梦就在，天地之间还有真爱；看成败人生豪迈，只不过是从头再来。”通过再就业政策的大力扶助，小额担保贷款一定会帮助广大下岗职工实现创业梦想，江西省创业促进就业工作将会迎来更美好的明天。
