我在上网时看到一位网友从理财的角度，简单地讲了讲在人一生中不同的阶段应该注意的问题，算是一辈子总的理财计划吧，希望对你能有所助益。
起步（20—24岁）
显然，刚刚工作时收入有限，而且几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，想来就不用废话了吧。
所以，最好是现在就养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。
现在全国都在搞养老保险，对于工薪阶层来说，无疑是晚年生活的一个保障。不过，就一些发达国家的经验所知，养老金往往不足以支付退休后长达25～30年的生活费。所以根据各人的状况和退休后的目标，你也可以适当的考虑自己的养老计划。
建立家庭（25～35岁）
在这段时间，多数人会开始负起成年人的责任，成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。
虽然收入增长了不少，但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，现在你承受风险的能力还有限。
这时候，你应该考虑购买一份人寿保险，以保证在你遇上不幸时，你的家人不会受到债务的困扰。另外，还可以适当考虑一些医疗保险，以便在你、甚至你的家人需要大量医疗开支时，减轻你的负担。
步入中年（35～50岁）
步人中年，经济环境比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当的介入一些风险较高的投资领域，比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好有一位专业的财务顾问，为你提供投资意见。伴随收入的上升，你的责任亦增加了，你可能需要检讨一下你的保险需要，适当的提高一些保险的保险金额，扩大保障的范围。
退休前（50～60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。
在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活质素的要求，亦明白到当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。当养老计划安排妥当后，你可以在咨询过投资顾问的情况下，加快投资的步伐。如果过去几年，你的投资组合风险出现了改变，你或许需要对投资的项目作出修订。
退休后（60岁以后）
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多子。当然，退休后收人会变得有限，有效地管理开支十分重要。
假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候。
