网络银行的实质是为通过网络进行各种商务活动的用户提供电子结算手段。网络银行的特点是用户只要拥有账号和密码，便能在世界各地通过互联网进入网上银行办理各种交易。随着市场对网络银行服务需求的扩大，网络银行提供的服务也在不断地创新和丰富。
8.2.1 网络银行的功能与业务
1网络银行的功能
（1）访问功能。银行雇员和用户之间可以通过E-mail相互联络。用户可以在他们方便的任何时候——无论在营业时间之内还是银行关门之后——向银行咨询有关信息，比如股票分析和金融新闻。
（2）展示功能。现在全世界已有400家金融机构有自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等。
（3）综合功能。为用户提供各种服务、信息，并处理用户的报表等。
（4）超越地域限制功能。用户可以在家里享受银行的全方位服务，服务的质量与传统银行相比没有差别，也许更好。银行没有围墙，一步到位地成为跨国银行，世界各地的居民都是网络银行的潜在用户，全世界的人都可以通过互联网向网络银行购买服务。
2网络银行的服务种类
随着互联网技术的不断发展和创新，网络银行提供的服务种类、服务内容都在不断地丰富、提高和完善。从总体上讲，网络银行提供的服务一般包括两类：一类是传统的商业银行业务品种在网络上的实现。这类业务在网络银行建设的初期占据了主导地位。另一类是完全针对互联网的多媒体互动的特性来设计的新业务品种。这类业务以用户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场需求“量身定做”的个性化服务特色。
根据艾瑞网《2006年中国网上银行研究报告》，网络银行的业务分为以下几种：
（1）基本网上银行业务。商业银行提供的基本网上银行服务包括在线查询账户余额、交易记录、下载数据、转账和网上支付等。
（2）网上投资。由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资在内的多种金融产品服务。
（3）网上购物。网上购物协助服务大大方便了用户网上购物，为用户在相同的服务品种上提供了高质量的金融服务或相关的信息服务，加强了网络银行的竞争优势。
（4）个人理财助理。个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为用户提供各种理财解决方案和咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了网络银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。
（5）企业银行服务。企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人用户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以，能够为企业提供网上银行服务实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。
企业银行服务一般包括账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储户账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
（6）其他金融服务。除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身与其他金融服务网站联合的方式，为用户提供多种金融服务产品，如证券、保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
3网络银行为个人用户提供的服务品种中国各银行根据自身的特点与优势，为用户提供的个人网上服务各有不同，我们以中国建设银行为例，介绍网上个人银行的服务品种。
中国建设银行个人网上银行为用户提供24小时网上服务，以满足用户全方位、多层次的金融需求。建行的银行服务范围包括管理个人财务，缴纳水、电、煤气、电话等日常费用，网上购物付款，证券、基金、外汇买卖投资等，服务内容主要有“我的账户”、“转账汇款”、“缴费支付”、“贷记卡”、“投资理财”、“用户服务”、“安全中心”等七大类服务。
（1）查询：包括“余额查询”、“明细查询”、“交易查询”、“交易积分查询”、“日志查询”等多种信息查询，为用户提供全面的账户信息。无论用户持有的是存折还是龙卡，是定期账户还是活期账户，都可立即获得所需要的信息。
（2）转账汇款：建行网上银行转账汇款，可实现多种账户之间的转账汇款；收款人可以是建行其他个人用户，或建行企业用户，或其他商业银行的个人用户。
（3）缴费支付：建行网上银行提供的在线缴费支付，为用户提供在线缴纳手机费、电话费、水电煤气费、学费等多种费用，并可在缴费完成后，通过短信通知用户缴费结果。
（4）信用卡：用户可以通过网上银行办理贷记卡开卡、余额查询、消费积分查询、账单查询、贷记卡还款、购汇还款、账户挂失、补发密码函等。在全球任何区域，用户都可以使用网上银行贷记卡服务。
（5）公积金：用户可以对公积金账户进行账户查询、明细查询、支取和支取查询，直观掌握公积金账户信息，及时保障用户的合法权益。
（6）网上支付：只要用户拥有龙卡（储蓄卡、准贷记卡或贷记卡），就可以在各大电子商务网站上购买商品或服务。
（7）支票通：用户可以查询支票通账户中每张支票的详细信息，同时可以对签发支票进行承诺付款设置，校验相关信息后，还可以查询他人支票的承诺付款情况，及时确认用户所收到的支票的真实性。用户无须携带大量现金，就可以随时随地满足支付结算的需要。
（8）外汇买卖：通过网上银行外汇买卖功能，用户可以方便、快捷地查询到外汇行情，及时进行外汇交易，交易方式种类丰富的，提供全天候24小时服务，为用户在全球外汇市场中获得更多收益提供了强有力的保障。
（9）银证业务：在股市中，无论用户使用银证转账或银证通的模式，网上银行都为其准备了全方位的服务。
（10）证券业务：主要为用户提供对建行代理的基金和债券的买卖交易。
（11）账户设置：建行网上银行用户提供贴身银行服务，用户可自助管理账户，进行账户追加、账户注销、账户挂失、E家亲账户设置等。
（12）个性化用户服务功能：“用户服务”功能帮助用户根据自己的偏好，自己设置用户昵称，完成个人资料的修改，选择网页换肤，定制网页内容，收发邮件，按照使用习惯定制自己需要的功能快速通道，设置自己的个性化个人网上银行。
4网络银行为企业用户提供的服务品种我们仍以中国建设银行为例，介绍网上银行为企业用户提供的服务业务种类。
（1）实时查询：包括账户的余额查询、历史明细查询和当日明细查询。
（2）转账业务：用户可对其名下账户进行资金划转，转账的收款方可以是建行或他行的对公账户。
（3）代发代扣业务：通过网上银行实现在网上代发工资，代理报销，代收物业费、电费、保险费，企业批量转账等服务。
（4）E票通：建设银行根据用户的需要，结合网上的特点推出E票通结算业务，该结算业务是在不改变现有转账模式的情况下，在网上对转账时间、转账经手人、交易触发方式等进行控制的一种新型结算方法。简而言之，就是由付款企业制作好转账单据并通知收款企业，而由收款企业主动触发交易（解付）从而实现转账的目的。
（5）网上支付：用户在商户网站购买商品后，通过网上银行企业服务系统实现网上支付结算。
（6）国际结算：用户通过网上银行系统办理进出口信用证及汇出汇款等业务。
（7）集团理财：在建行网上银行提供的资金结算平台基础上，为企业集团构建的一个内部资金结算中心，既实现了企业内部资金的实时划拨，又实现了企业内部结算系统与银行结算系统的无缝衔接，可加速企业资金的运转。
（8）批量脱机记账工具（专用用户端软件）：利用该工具，可实现网下转账单据制作、代发代扣单据制作、网上银行交易流水和账户交易明细的查看与打印等功能。
（9）银企直联平台：利用建设银行网上银行服务系统，实现用户账务处理系统与建行业务处理系统的对接。用户通过其自行开发的软件系统即可办理查询、转账、代发代扣等交易。
（10）批量及定频率交易：在高级用户的服务功能基础上，为建设银行的VIP网银用户提供批量收款以及定频率转账等特色服务功能。
（11）管理功能：包括转账流程管理、账户授权管理、操作员管理等功能。
8.2.2 网络银行的优势
1全新的银行业竞争策略
网络银行的全球化服务，使得金融业和金融市场面向全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，银行业的竞争将步入金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元化竞争格局。
网络银行还将为中小银行提供可以和大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会。因为借助互联网提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小，都处在同一起跑线上。网络银行的发展将促使传统银行对原有的竞争手段进行改革与调整，树立新型竞争观念，更新金融业竞争策略。
2有效控制银行经营成本
在传统银行的运营中，营业网点的租金和银行员工工资占最大的比重，而网络银行则通过计算机和网络处理用户要求，不需要依赖密集的分、支行网点，还可以节省下大量的人力资源，减少成本。正因为如此，网络银行才有可能在低成本下提供和传统银行一样甚至更优良的服务。网络银行不仅降低了服务费用和营业费用，由于其采用开放技术和软件，利用电子邮件提供服务，还使开发和维护费用降低。网络银行能够比电话银行、ATM和早期的企业终端服务提供更生动、更灵活、更多样化的服务。与传统银行的营业网点相比，网络银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以很好地提高银行服务质量。
3现代化的银行营销方式和经营战略
网络银行突破了时空局限，充分利用网络与用户进行沟通，从而使传统银行以产品为导向的营销策略转变为以用户为导向。网络银行能根据每个用户的不同金融和财务需求“量身定做”个人金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足用户日益多样化的金融需要。
借助信息技术，网络银行能够整合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同一用户的重复劳动，向用户提供更多量身定制式的金融服务。由此，网络银行能够从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。网络银行还能够利用自身在用户、资金和信息等方面的优势，从事诸如信息发布、商品交易、旅游组团、物流配送等业务，使银行由原来的单一存取款中心发展成为无所不能的“金融超市”，传统商业银行必须适应这个趋势，尽快进行战略调整。
4利用用户群体形成规模效益
借助于互联网，各网络银行可以方便地提供多种语言版本的服务，为不同语种的用户提供服务。由于所网络银行提供的服务不受时间和地域限制，用户可以随时随地在网上处理个人财务，因此可以吸引很多原来不愿意到银行办理业务的用户，形成很大的潜在用户群。随着网络规模的不断扩大、网民数量的增加和银行网络建设的完善，会有更多的网民成为网络银行的用户，网络银行就可以以相当低的成本，大批量地迅速处理大量的金融业务，实现大范围的规模效益。在金融全球化的趋势下，具有强大资金技术实力和品牌效应的大型银行就无须在国外设立大量的分支机构，只需要通过网络银行就能和他国银行展开竞争，并能吸引相当大的用户群体。
8.2.3 网络银行对传统银行的挑战1改变传统银行的组织结构银行传统的组织结构，基本上是以亚当·斯密的分工论和泰罗的职能化原则为基础建立起来的金字塔式结构，有着严格的制度等级，由于机构设置重叠、部门分割，无法快速地响应市场需求；庞大的中间管理层阻碍了信息在组织内的快速传递，增加了信息传递过程中的失真；缺乏有效的激励机制，阻碍了员工能动性的发展，整个组织缺乏凝聚力。网络银行的业务开展要求组织结构层次少，效率高，突出人的主观创造性，能快速地响应市场。网络银行对传统银行组织结构的变革提出了要求。
2改变传统银行内部管理制度及运行机制以中国为例，传统银行基本按照“总行-省分行-市分行-县（区）支行”的模式运作，权力集中，以职能来划分工作部门，各部门按规章制度行使自己的职能但缺乏全局观念。网络银行在内部管理中引入信息技术，大量的减少了中间环节和中间管理人员，强调部门间的组织整合，利用网络进行信息的传递和管理，大大降低了成本，实现了优势互补。面对网络银行的制度创新，传统银行需要对内部管理制度和运行机制进行大刀阔斧的改革。
3改变传统银行的经营理念网络银行的出现，对传统银行将产生巨大的冲击，从根本上转变传统银行的经营理念。
网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置论英雄的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息数量及分析处理能力、为用户提供及时、便利的优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。整个银行业的经营理念将从“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为中心，以用户的需求为导向”。
4改变传统银行的赢利模式一般商业银行的收入主要由存贷差、投资收益、中间业务三大部分组成。从严格意义上讲，中国传统的商业银行只是储蓄银行，其主要赢利模式是通过相对固定的利差获取收益。
网络银行的业务包括即时资讯、传统银行的一般业务、为在线交易的买卖双方办理交割手续等业务。此外，网络银行还能借助信息技术，从金融交易中提取有用信息，向用户提供具有高附加价值的金融信息增值服务。美国的有关统计数据表明，金融联机信息销售额在整个信息销售市场中居首位，占到3/4的份额。网络银行的金融信息增值服务将为银行业创造新的利润空间，并形成新的赢利模式。
5加大了对复合型人才的需求网络银行对专业管理人员的素质和技能有了新的要求，对传统银行的人才观提出了新的挑战。网络银行要依托互联网完成各项业务的处理，所以，要求基层管理员工须具备相应的业务处理能力，要求领导者须具有较高的综合素质，加大了对既懂得银行的各种业务品种，又懂得信息技术处理方法的复合型人才的需求。
