一、消费信贷的含义
消费信贷也称消费贷款、消费者放款，是以刺激消费、提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作为担保，由金融机构向消费者发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，主要用于购买商业企业通过赊销或分期付款方式推销的耐用消费品或其他支出。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，以合理安排其终身消费水平。具体来说，它包括如下含义：
首先，消费信贷是信用消费的一种形式。市场经济是信用经济，个人作为市场经济中必不可少的交易主体，其体现和遵循的信用即为个人信用。当个人现实购买力和消费需要不相匹配时，由商业银行等金融机构提供贷款，以支持其购买消费品或现实消费活动，这种消费方式称为信用消费。信用消费和消费信贷是不可分开的。在我国，消费信贷主要是银行向消费者提供的用以满足消费货币需求的贷款，属于银行信用范畴。当然，其他金融机构如汽车金融公司等也提供消费信贷，工商企业向消费者提供的赊销、分期付款、延期付款等信用形式，也类似于金融机构向消费者提供的消费贷款，但本书重点研究的是银行消费信贷。
其次，消费信贷的目的是刺激消费、扩大商品销售、加速资金周转、提高居民生活水平。它不是以牺牲未来生活水平来换取今天生活水平的提高，而是在不影响未来生活水平的前提下提高今日的生活质量。所以，在商品供应充足的情况下，大力发展消费信贷不仅可以刺激消费需求、扩大商品销售、促进经济增长，而且可以提高消费者的整体生活水平。
最后，消费信贷的使用者必须要有稳定的未来收入。消费信贷的使用者是预计未来有一笔收入，但现期缺乏消费的资金，为提高现期消费水平而向银行申请贷款，待取得未来收入后偿还。稳定的未来收入是消费者贷款的基础，是还款的保证。
二、消费信贷的种类
根据不同的分类标准，个人消费信贷可以分为不同的种类。
1.按贷款用途分类
按消费信贷的用途分类，消费信贷可以分为个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款可分为自营性住房贷款、委托住房贷款和住房组合贷款。汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款。大额耐用消费品贷款是指向消费者发放的用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。助学贷款包括商业性助学贷款和财政贴息的国家助学贷款两种。旅游贷款是指贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款。
2.按担保情况分类
按消费信贷的担保情况来分，消费信贷可以分为信用贷款、担保贷款、抵（质）押贷款三种。
信用贷款是指完全凭消费者个人的信用发放的贷款。商业银行在完成消费者个人的信用等级评定后，借款人与银行签约就可以获得贷款，不需要提供第三者担保或提供抵（质）押物的贷款。担保贷款是指除了消费者个人的信用等级评定外，还需同时提供第三者保证的贷款，如果借款人不能履行还款义务时，由担保人替其承担还款责任。抵（质）押贷款是指借款人在向商业银行申请贷款时，需用至少等值的房产、土地等抵押，或以至少等值的银行存单、有价证券等质押来获取贷款，如果借款人不能履行还款义务时，贷款人有权按照协议处置抵（质）押物用于偿还债务的贷款。
3.按还款方式分类
按消费贷款的还款方式来分，消费信贷可以分为分期付款消费信贷、一次性付款消费信贷和个人消费额度贷款三种。分期付款消费信贷是指消费者与商业银行根据购买某种特定的商品签订的协议，采取等额本息还款法或等额本金还款法分期偿还贷款本息的贷款方式。一次性付款消费信贷是指消费者与商业银行约定一次性还本付息的贷款方式，利随本清。个人消费额度贷款是指商业银行向个人客户发放的不指定消费用途，可以在一定期限和额度内循环使用的，并可在期限内分多次偿还的贷款方式。信用卡（指具有透支功能的贷记卡）就属于个人消费额度贷款的类别。
4.按贷款期限分类
按个人消费贷款期限来分，消费信贷可以分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类。短期消费贷款是指贷款的期限较短，一般不超过三年；中期消费贷款是指三年到五年还款期限的贷款；长期消费贷款是指期限在五年以上的贷款。目前我国最长期限的消费贷款是期限为30年的个人住房贷款。
三、消费信贷的特点
消费信贷与其他贷款相比，具有以下特点：
1.贷款用途不同
工商企业贷款主要用于生产、经营，为生产服务；而消费信贷则用于消费者个人购买消费品，是为了鼓励和促进消费。
2.贷款对象不同
消费信贷对象是消费者，包括自然人和法人；而工商企业贷款对象是企业或生产经营者。
3.贷款主体不同
发放消费信贷机构既可以是金融机构，也可以是销售商；其他贷款一般由金融机构提供。
4.贷款期限不同
消费信贷期限较长，一般不低于3个月，最长可达30年，有的国家可达50年；其他贷款期限较短。
5.贷款利率不同
由于发放私人贷款成本高、风险大，消费信贷利率高于工商企业贷款利率。
6.贷款金额不同
消费信贷有最高金额限制，一般是小额贷款。如法国曾规定最高限额为14万法国法郎，英国规定不准超过25000英镑；其他贷款特别是对企业贷款，数额较大，一般也没有金额限制。
