近几年来，武威市商业银行的中间业务普遍取得了很大的发展，它既为银行带来可观的效益，又对资产和负债业务的发展产生了联动效应，在提高银行自身经济效益中起着越来越重要的作用，然而由于武威市商业银行的中间业务发展起步晚，无论在广度上和深度上与发达城市商业银行的中间业务相比仍存在品种少，范围窄，发展慢、效益差及网络化程度低等一系列的问题，本文就武威市商业银行开展中间业务中存在的问题及应采取的对策做一分析和思考。
一、武威市商业银行发展中间业务现状
武威市现有商业银行4家，所开展的中间业务包括代收代付、银行卡、开放式基金代理业务、电话银行等近十项业务，截至2005年第三季度，武威市国有独资商业银行中间业务交易额541.27亿元，其中支付结算业务、银行卡业务、代理业务金额分别占总交易额的54.92％、34.39％、2.47％。中间业务收入1020万元，占同期营业收入的3.08％，其中支付结算业务、银行卡业务、代理业务收入分别占中间业务收入的26.96％、35.1％、13.82％；2005年前三个季度分别实现中间业务收入305、342、373万元，分别占当期营业收入的3.21％、3.62％、3.71％，中间业务发展呈现出逐步增长态势。
二、当前发展中间业务存在的主要问题
1.认识不足，重视不够，对开办中间业务的市场定位及经营目标很模糊
长期以来，武威市商业银行往往以能否吸收更多存款作为是否开办中间业务及开办程度的标准，将开办中间业务仅仅看做为客户提供优质服务，进而确保一个稳定的存款源的辅助性服务项目，对中间业务手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度的重视，这种经营理念无疑是制约中间业务发展的桎梏。加之由于体制原因以及商业银行之间的无序竞争，造成中间业务定价难、收费难，相当多的新开展的中间业务不是直接作为有价格的金融服务商品卖给客户，而是无偿供给。其中一些代收付业务如代发工资基本都是免费提供，譬如武威市医保存款开办三年换了三家代理银行，各行均投入较高成本，然而取得的收益小，资金沉淀少，柜面业务量却是大量增加，这些中间业务品种就难以实现其价值。
2.现有中间业务品种少，业务范围窄、结构不合理
目前武威市商业银行开办的中间业务品种屈指可数，如代收代付、信用卡、代理保险基金、票据承兑等。这些业务不但品种少且规模极其有限，并且一些较好的品种审核权限上收，致使办理速度较慢。不仅如此，中间业务的结构也不尽合理，劳动密集型中间业务如代收付在中间业务中占较大比重，而这都是不收费或收费较少的业务，而知识密集型业务如咨询，投资理财等收费性中间业务受从业人员素质及市场宣传较少影响导致所占份额很低。
3.宣传环节未跟上，资源利用不充分
各商业银行近年来改造支付结算系统、设置专厅放置自动提款机及客户自主服务设备等，无不投人巨大成本，但在实际操作中，先进的支付结算系统利用率不够，豪华的自动服务厅里门可罗雀，一方面是即使在操作较为简单的自动提款机前，也经常有人为对照操作指示仍然无法顺利取出存款而尴尬、烦恼，更不用说其他诸如自动转账相对复杂的操作，另一方面与设备闲置相对应的是银行柜面人员的高负荷工作量及由于等待而颇不耐烦的客户。一方面是居民投资渠道狭窄、金融产品信息缺乏，另一方面是银行投资理财业务乏人问津，代理基金、保险等业务发展缓慢。以上情况充分说明武威市居民对商业银行、对各类金融产品认知程度很低，基本没有将自己的积蓄交给银行做理财计划的意识和习惯，这与商业银行的业务宣传远远不够是直接相关的，这也直接导致银行投入产出率低，资源浪费严重，本地金融环境较差，中间业务开拓迟缓。
4.涉及部门多，市场营销能力弱
中间业务是一项综合性业务，品种多、范围广，它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、房地产信贷、技术保障等许多专业部门，由于商业银行行内各部门之间客观存在的协调配合不够，仍形不成合力，使整体优势难以发挥。特别是中间业务新品种推出时，缺乏相应的营销推广策略、有效的市场营销手段和配套的考核激励机制，新业务推广往往效果不佳，因此社会对中间业务的了解程度及信任程度不高，导致许多业务乏人问津。
5.议价能力低
由于武威市地方经济不发达，各家商业银行存贷款大户、超大户和老客户比较集中，这些客户往往是各家银行共同竞争的目标，为了稳定存款往往就必须以各项免费服务吸引客户，而客户经理怕得罪客户也往往会主动为客户提出各项费用减免的申请，导致商业银行的议价能力弱。
造成上述问题存在的原因，有其发展过程中的问题，又有管理体制不善的问题，更有经营理念、考核机制存在缺陷的问题。如不改善，会影响到中间业务的健康持续发展。
三、几点建议
1.建立一个完整的综合经营管理体系，促进中间业务健康有序地发展
银行中间业务是一项涉及面广、业务关系复杂的系统工程，既涉及银行的主体业务，又涉及许多附属业务；即要有上级管理部门的业务指导，又要有基层业务部门的配合参与，如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，必将陷于混乱和盲目状态，因此在业务发展过程中应尽快建立一个对中间业务具有综合管理职能的机构，在实践中逐步完善中间业务的规划、组织、协调、管理、实施工作。要注重以中间业务中具有特色的“拳头”产品为龙头，不失时机地开发相关领域的中间业务新产品，形成群体优势。
2.牢固树立效益经营理念，把握中间业务发展方向
追求利润最大化是商业银行最终的目的，也是商业银行发展中间业务的最终目的。因此开发和推广中间业务品种一定要进行成本、业务量和利润考核，强调投入和产出，尽可能避免表面上轰轰烈烈、实际上空空洞洞的没有效益的事。如部分代理业务，银行投入大量人力、物力、财力，但获得的收益却不成比例，三季度武威市全部代理业务收入仅占中间业务收入的13.82％，但一线员工所投入的工作量却占到日常工作量的40％。因此有必要对日前所开展的业务品种进行效益贡献度评价，对过了收益期仍无效益的品种，要及时叫“停”。有关部门要及时制定和推出中间业务收费标准和建立中间业务收费标准调整机制，以及实行严格的收费减免报批制度。
3.注重加大中间业务的推介力度
一项中间业务能否成功推行，老百姓对它的认知程度是非常关键的环节，商业银行应集中全行的力量，采用广告宣传、网点宣传推介的形式广泛向社会各界宣传介绍该项中间业务的有关知识、业务范围、经营方式。如目前各商业银行普遍开展的开放式基金代理业务，在现有城乡居民投资渠道相对狭窄的情况下，银行应加大对基金收益性及与其他金融产品的对比宣传，采用媒体推介、组织特定客户群的专项推介等活动逐步提高居民的认知程度。再如银行卡业务，在做大发卡规模的同时，可以积极开展有奖刷卡等活动，增强持卡人的消费意识，有效激活睡眠卡，提高用卡率，增加银行卡的消费额度。可以选择一批效益好、收入稳定、信誉度高的客户群体如政府、财政、电信、邮政、税务、学校等企事业单位及相关团体批量办卡，保证银行卡年费收入。要充分利用现有客户及潜在客户的内部资料，通过信函寄送宣传资料，通过对账单打印宣传文字，向特定客户推介组合包装产品，如“代发工资+电话银行+银行卡”，尽可能地吸引特定客户的注意，使中间业务的服务品种能被越来越多的客户所接受。
