（2）近几年来股票、房地产的长期平均报酬率都在20％以上，换言之，只要有钱，便分散投资于股票与房地产，并且长期持有，要获取平均20％的报酬率不是什么难事。
（3）40年，对于每个健康的人而言并不是苛求。
现在的年轻人，一般在20～25岁开始工作，这时就可以开始储蓄与理财，到了65岁退休时，刚好40年。也许你埋怨上帝不公，为什么有人生而富有，有人却天生贫穷，但在理财的时间上，上帝对每个人都是公平的，因为实际上几乎所有的人，都拥有40年以上的理财时间。上帝赋予了每个人公平的理财致富机会。
只要投资观念正确，理财方法得当，每个人都可以借助投资理财而致富。善于理财的人往往能减少10年的奋斗。
许多人认为投资理财并不是一件容易的事，必须善于掌握时机，还要懂得财务知识，总之，只有懂得理财知识之后才能开始投资理财，如此理财才能成功。
一个人只要做事方法正确，他不需要多少金钱，可以借由投资而成为富人，而且过程轻松愉快。投资理财需要的不是天才，只要善于运用常识，并能身体力行就会有所成就。因此，投资根本不需要依赖所谓的专家，只要拥有正确的理财观念，你可能比专家赚得更多。
投资理财没什么不可告人的技巧，最关键的是观念。每一个通过理财致富的人，只不过是养成平常人不喜欢且无法做到的习惯而已。你是否相信理财可以创造财富且可以致富？如果你相信，你是否愿意去尝试？
财富就是在正确的理财观念和理财习惯中产生的，如果你想投资理财，就从建立正确的理财习惯做起吧！
理财需要有耐心
相信许多白手起家，曾经艰苦奋斗过的人都有这样的经历：为了赚取几千元、几万元而千辛万苦，不明白钱为什么这么难赚。而成功之后，财源滚滚、挡都挡不住时，又不知道赚钱怎么变得如此容易。
一位白手起家、靠投资股票致富的人这样说道：“现在情况完全变了，股票涨一下就能进账几百万元，赚钱突然间变得非常容易，挡都挡不住；回想当年刚进股市的那段日子，费了千辛万苦也只能赚一两万元，真不知道那时候的钱都跑到哪里去了？”
人人都渴望能轻轻松松赚取100万元、然后是200万元、300万元……财富像滚雪球般地越来越多。问题的关键是在赚取第二个100万元之前，要先有第一个100万元。那么，怎样才能赚到第一个100万元？若你想利用投资理财积累100万元的话，则需要“时间”、需要耐心，必须要经历长期的等待，只有熬得过赚第一个100万元的艰苦时期，才能够享有赚第二个100万元的轻松愉快。
长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件。尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，最少需要二三十年，甚至四五十年。
大多数的富人，他们巨大的财富，最初都是由小钱经过长时间累积起来的。他们中的许多人最初所拥有的本钱都非常少，甚至少得可怜。然而成功就是由一连串的小的甚至微不足道的成就串联而成的，大财富是由小财富累积而成的。
因此，时间在投资理财中是非常重要的，耐心是理财的必备条件，只有耐心地熬过长时间的等待，创造财富的力量才会愈来愈大。然而，今天我们身处事事求快的情况下，凡事强调速度与效率，吃饭上快餐店、寄信用快递、开车上高速公路、洗照片到快速冲洗店、学知识上速成班。人们变得愈来愈急功近利，没有耐性，同样，人们在投资理财上，也显得急躁而没有耐心，想要马上见到成果。在其他事上求快，或许会有成效，但投资理财却快不得，时间是理财的必要条件，愈求快愈是很难达到自己的目的。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市、房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。
合理避税增值财富
理财专家曾做过统计：如果一个25岁的年轻人每月工资平均4000元，年底一次性发放奖金平均1.2万元；花费30万元买了普通住宅一套，20万元买了一辆车，那么到退休时他将缴税18万元多……
因此，理财专家认为在遵守国家税法的前提下，科学地制订税收筹划、合理避税也是增值财富的一个重要措施。
1.教育储蓄
与众多储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。它可以享受两大优惠政策：一是在国家规定“对个人所得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税”；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25％以上。
目前，我国各家银行均开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。
2.买国债
个人投资企业债券包括可转换债券，无论是在一级发行市场还是在二级市场购买企业债券，持有到期后取得的利息收入，作为“利息、股息、红利所得”应税项目，均应缴纳20％的个人所得税，税款由兑付利息的机构负责代扣代缴。
而国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。根据规定，个人投资国债和特种金融债券所得利息免征个人所得税。各家银行发行的凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，由于不需纳税因素，国债已成为具有较高投资价值的一种选择。
3.投资基金
个人投资基金既能合理避税，也能带来较高收益。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。目前，个人可投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。
4.人民币理财产品
目前各家银行发行的人民币理财产品数量多达千种，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，因而，这类理财产品暂时也可以避税。各家银行发行的人民币理财产品，三个月的预期收益最高已达到3％左右，半年最高可达4％左右，远高于存款利率。
5.选信托
目前在市面上出现的信托产品，其年收益率一般都能达到4％以上，其风险虽高于储蓄、国债，但低于股票及股票型基金。国家对信托收益的个人所得税缴纳这一块也暂无规定。
6.买保险
购买保险可享受三大税收优惠：
（1）企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。
（2）由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。
（3）按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
（4）同时，国家对于封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得也免征所得税。如今，各家寿险公司不断推出的分红型保险目前也暂不纳税。
7.鸡蛋不能放在同一个篮子里
鸡蛋不能放在同一个篮子里，即将原本一次性支付的费用变成多次支付、多次领取，就可分次申报纳税以降低个人所得税。
如，赵先生在一家贸易公司工作，据2004年12月份工作业绩，可提成约1.2万元，这笔提成如一次性纳税，税金为近4000元。赵先生将一次支付的1.2万元多次领取，按月纳税，分12次交清，一共就可少交税2000元左右。
8.慈善事业
个人将所得通过中国境内的社会团体、国家机关向教育、其他社会公益事业以及遭受严重自然灾害地区、贫困地区捐赠，其赠额不超过应纳税所得额30％的部分，计征时准予扣除。金额未超过纳税人申报的应纳税所得额30％的部分，可以从其应纳税所得额中扣除。只要纳税人按上述规定捐赠，既可贡献出自己的一份爱心，又能免缴个人所得税。
计算清楚净资产
在理财之前，首先应弄清楚你有多少财可理——资产是多少，负债是多少？资产扣除负债后剩下来的才是真正属于你的资产，即净资产，它的价值称为净值。虽然负债也是理财的重要部分，但是对一个净值为负的人而言，理财可能是一件十分痛苦的事。所以理财的第一步，是算清楚净值，并设法增加资产，减少负债，不断累积净值。
要想计算出净值很容易，你可以对自己的所有资产进行分类，制作一张表格：在表中列出你的全部资产，并算出资产总值。资产可以分为流动性资产、投资性资产和自用资产。流动性资产包括现金（活期储蓄存款、支票账户）、短期性的投资（短期国债或企业债、证券）；投资性资产包括长期持有的定期存款、股票、中长期债券、保险单、不动产、艺术收藏品、黄金和外汇等；至于自用资产，一般包括自用住宅、家具、通信工具及交通工具等。然后列出所有负债，也算出负债总值，负债通常可分为短期负债和长期负债两类。短期负债如信用卡透支余额、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。资产总值减去负债总值，剩下的就是你的个人资产净值。
可见，计算净值并不困难，但你必须了解其中各项内容所代表的意义。
（1）流动性资产。所谓流动性，也就是可以随时应付紧急支付或投资机会的能力。通常流动性资产越多，代表这种能力越强，但流动性资产的收益率相对较低，流动性资产过多，会影响收入水平。对流动性资产的需求往往因人而异，收支情形不同、工作稳定与否及投资策略直接决定着流动性资产的多少。一般来说，流动性资产的总值应该保持在相当于半年的工作收入。如果你的工作不是很稳定，或者你投资比较大，这项资产的金额就应该更高些。如果工作稳定，而且预期短期内不会有大笔的现金支出，金额就可以低些。
（2）投资性资产。一般是指长期投资，主要是用来积累资金以应付将来较大的财务需要，如子女的教育金或买车，所以，一般短线操作的股票严格来说不能算投资性资产。
（3）自用资产。这类资产是为了让你和家人可以长期消费和享受。自己居住的房屋一般属于自用资产，而不能归类于不动产投资。从理财的观点来说，自住以外的房屋或用于营运的交通工具，是以赚取现金收入或将来的差价利润而购置的，不应算作自用资产，而应该归类于投资性不动产。
（4）短期负债。短期负债是指未来一年内必须支付的款项，也包括未来一年内到期的长期贷款（如房贷、车贷等）。
（5）长期负债。长期负债主要包括用来做长期投资用（如购置投资性不动产）和用来购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。
很多人不愿意计算自己的净资产，认为没有什么意义。其实，计算净资产有很多用途。
（1）清楚自己现在有多少净资产。也许你会认为自己的资产很多，或者只是在脑海中大概知道自己有很多净资产。但如果你坐下来仔细计算一下，你也许会发现其实你的净资产并没有你想象的那么多。你应该定期计算一下自己的净资产，设定一个增长目标。
（2）评估自己的资产。资产负债表可以让你对如何运用资产有个完整的概念，并告诉你资产中流动性资产、投资性资产和自用资产各占多少比例，是不是平衡。另外，净值表也可以让你知道有哪些资产可以很快地变现，投资有没有分散，或者只集中于某一两种投资工具。
（3）分析你的负债情形。把负债置于自己的能力控制之下，是理财中相当重要的一环。
（4）估算相关的税务。知道自己的资产净值后，可以较好地规划自己的节税方案，减少支出。
通过了解自己的资产净值，可以更准确地掌握自己的财务状况，进而做到“进可攻，退可守”，随时调整理财计划，修正理财目标，有效运用钱财。
有钱时需要理财
俗话说，“穷不扎根，富不过三代。”每个人的一生都会遇到难题，不管你是富人还是穷人。没钱时会有很多尴尬，有钱人同样有经济紧张甚至破产的时候。在影视剧中我们经常可以看到这样的“败家子”：他们或者在赌桌上把全部家产一夜之间输得精光，或者无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。这些虽然有些夸张，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。
现在，随着人们生活水平的不断提高，个人与家庭的物质生活和精神生活消费都呈上升趋势。对那些有钱人来说，理财尤为重要。因为有钱是相对的。也许十年前你算得上一个比较有钱的人。但如果十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么，你也许已是相对的穷人了。对一般的上班族来说，你也许是有钱人，但是，如果你买了房、买了车，每月必须到银行交按揭款，你就不一定那么宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财、投资，就可以放心享受了。明白这一点之后，人们对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。
有钱某种程度上可以说是一种优势，一种拥有做事业有资本的优势。理财对有钱人来说首要的是保本——继续保持有钱的优势。除此之外，还可以通过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断地发展，成就更伟大的人生。因为有钱，有钱人比穷人更加容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机的时候被迫去理财要好得多。
工作稳定收入丰厚的人同样需要理财。一个人收入稳定，就意味着他发大财的可能性较少。安逸的生活会慢慢磨掉他的斗志。那些生活大起大落的人，有不少致富的机会，一些人是在“下海”以后才获得这种机会的。当一个人不满足现有生活时，通过科学的理财可以改变现状，可以致富。
即使你对当老板没有兴趣，比较满足于现状，敬业乐业，你也可以通过理财使你的财富得到增加，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车等看似不可能的愿望。
俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在的工作很稳定，但是，你能保证这一切永远不会变吗？你能肯定将来的工作岗位永远没有人事上和制度上的变动吗？你能保证自己的工作永远是铁饭碗吗？只有早一步投资、理财，才能使自己的生活真正的无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。
缺钱时更需要理财
