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第18章 理性消费,会省钱等于会赚钱(2)

原则一:一致性原则

首先是愿望一致,即大家都对家庭有较大的归属感和投入感,都希望家庭兴旺发达;其次,方法一致,各项消费开支在家庭总开支中应该占多大的比重,例如在进行家庭物质建设中先添置什么、后添置什么;最后是作风一致,如果有的家庭成员作风俭朴,有的却大手大脚,就难免会导致矛盾的发生了。

原则二:民主性原则

家庭消费的合作需要建立在民主的基础上,如果不实行经济民主,就谈不上有效的、巩固的和长期的合作。如果其中某位家庭成员独断专行,不讲民主,就会破坏整个家庭的亲密、和睦气氛,破坏了信任感,从而破坏了全家在这方面的合作。

家庭消费中的民主原则主要体现在买东西时大家要相互商量,特别是夫妻之间在进行消费决策时,要多说:“你的意见怎么样?”“你看呢?”有许多事情,如果经过大家商量,往往都感到心安理得,哪怕消费效果不那么理想,也不会因此而相互埋怨或责怪。如果消费前没有经过商量,即使这项消费是合理的,也有可能会惹出不必要的矛盾和纠纷来。当然,这里需要事先商量的消费主要是指一些开支较大的消费。

家庭消费民主还表现在要保持一定的自由度。一家人既然是共同过日子,思想和行动都要力求统一,不能各自为政,想怎么花钱就怎么花钱,各个家庭成员消费要有计划,有规矩,有商量。但是,这一点也不能限制得太死,否则容易让家庭成员在家庭消费问题上产生一种心理上的压迫感。过去,在大夫是一家之长的情况下,妻子私藏“体己钱”的不少,现在,丈大留“私房钱”的现象也不断出现。这种藏匿“私房钱”的现象往往破坏了家庭关系,容易引起夫妻纠纷。如果在家庭消费上保持一定的自由度,夫妻双方都以诚相见,这种现象就不大会发生了。

原则三:提高效益的原则

所谓提高效益,是指家庭消费要在达到消费目的的前提下,获得最大满足,少花冤枉钱,不花冤枉钱。要做到这一点,就应该有明确的消费目的,比较强烈的消费动机,了解一些市场规律,精打细算,有健全的消费心理,并且不断地总结经验教训。但是,什么样的消费算是消费效益高?家庭成员在什么情况下才能获得消费得最大满足?这都是相对的。有时买了一样东西,当时觉得价廉物美,很满意,过了一个时期,又感到不满意了;有时买了一样东西,自己感到很划算,但是别人也买了便宜货,和别人比比,又感到自己并不那么划算了;有时买了一件自己很满意的东西,但配偶并不满意,于是自己满意之心就大减。因此,提高消费效益,不花冤枉钱,获得最大满足等等,只是人们不断追求目标,对此要有正确态度。

原则四:科学的原则

随着社会的发展,现代的家庭管理,尤其是家庭消费管理,都是建立在科学的基础之上的。只有了解一些经济规律,了解一些市场动向,掌握一些商品知识,才能选择恰当的购买时机,确定适宜的购买数量,并保证所购买物品的内在质量。此外。在保管、使用、维修上也要讲科学,这样才能充分发挥物品的作用,尽量延长它的使用寿命。例如两个家庭同时购买的两件质量相同、性质相同的耐用消费品,过了几年以后,一家人的几乎完整如新,另一家人的已经破旧不堪了,这都和保管、使用、维修是否科学有很大关系。

原则五:有余的原则

俗话说“家有余粮,心中不慌”,家庭消费不能一下子吃光用光,更不能经常借债,形成负数,而应该经常地有所积余。这些积余,是用来支付耐用消费品的折旧费用,聚集起来购买高档消费品,或用来应付意外开支的。家庭消费贯彻有余的原则能使家庭成员对生活充满安全感和稳定感。

要做到有所积余,就必须“量入而出”,计划开支,严格掌握。还要勤俭节约,这对保持家庭生活的和睦、幸福是很有好处的。

理财小贴士:由俭入奢易,由奢入俭难。

俗话说:“聚财好比针挑土,散财好比水推沙。”当你由穷苦节俭的日子变成富裕奢侈的生活时,一切都很容易适应;可是当你由过惯的富裕奢侈的生活变成穷苦节俭的日子时,往往会比较困难。因此,我们应在平时就养成节俭的好习惯。

家庭消费常见的误区

恩格斯说:“人们的消费,一是生存,二是享受,三是发展和表现自己”。从某种意义上说,消费是一门学问,很多家庭身处消费的“围城”当中,却不识消费的真面目。从而造成消费目的简单,消费行为随意。既然家庭消费存在着这样或那样贻害家庭而又令人浑然不觉的误区,我们就应该认真识别。

赌气消费误区

正所谓“借酒消愁愁更愁”,人在心情不佳时,往往会通过一些不明智甚至是怪异的举动来发泄心中的烦恼、郁闷和不满,寻求心中的平衡感。如通常所见的抽闷烟、将家里常用的东西打坏后再买、去商场专挑价格昂贵的物品等等。赌气消费便是花钱出气。

批发消费误区

随着家庭消费水平的提高以及人们理财观念的转变,批发消费越来越受到寻常百姓的青睐,俨然成为一种新的消费时尚。但批发消费也容易陷入误区。批发需要一定数量,一些消费者为了买到批发价格,即使不需要那么多,也不惜勉强多购。这些物品看起来便宜,但发挥作用的那部分其实要贵得多。批发的规律是批量越大,价格越低,便宜就贪多,买得多用得多,反比批发以前花的钱多了。这也在某种程度上刺激和膨胀了家庭消费。

人情消费误区

我国是礼仪之邦,历来注重人际间的亲情和友情,正所谓“礼尚往来”,适度的人情消费是家庭中是必不可少的。但是有些家庭本身经济拮据,却常常为人情所累所烦,又不得不打肿脸充胖子,强作欢颜把客请把礼送。有人说:“人情是把锯,你来我去,有人情走遍天下,没人情寸步难行。”但是,如此沉重的人情消费实在是让人难以承受。

健康消费误区

当前家庭的健康意识越来越强,花钱买健康已成为家庭的根本理念,学习保健知识,参加健身活动,购买健身器材,进行心理咨询……这些健康消费种类在家庭条件许可的情况下,是应该的也是必要的。但有的家庭却把健康消费用错了地方,例如花在买营养食品、保健用品和一些不能从根本上增进健康的消费上。在这里要提醒大家,营养保健食品是专门为某些特殊人群配制的,并不是对人人都有用,盲目轻信一些保健品能“包治百病”、“延年益寿”,等于在花冤枉钱。

美容消费误区

美容消费在女性朋友中花的比较多,一些女性在追求美时,不顾实际收入,不断地求新、求怪、求奇,什么流行做什么,使得美容支出在家庭支出中占了大部分的比例,有的甚至超出全年收入,据有关部门的一项调查,一个女性一年用于美容方面的开支,占整个收入的20%,这还不包括临时高额购买一些美容品和施行美容手术。

闲置消费误区

不少人认为,近几年,钱存银行的利息抵不上物价上涨的幅度,存钱不如存物。殊不知,国家正在采取各种调控手段限制涨幅;物价虽然上涨,但并不意味着所有的商品都会涨,有的商品不但不会涨,反而逐年下降;还有的商品时效性强,日后可能会被式样更新、质量更好、功能更齐全的新品种取代而遭淘汰。

名牌消费误区

要买就买最好的,要买就买名牌,家里成了名牌集装箱,身体成了名牌活广告。名牌是信心的基石,名牌是高贵的象征,名牌是地位的介绍信,名牌是成功的通行证……为了名牌,一些家庭不顾自己的经济实力,令人啼笑皆非。

负债消费误区

随着消费观念的改变,负债消费不同程度地进入寻常百姓家,分期付款或超前消费,花明天的钱享今天的福,花别人的钱,自己来享受,预支明天的幸福。但是,盲目地利用负债消费,并没有好结果。广州有些不知深浅的消费者,利用分期付款购买小轿车,首期交了5万多元后,就再也交不出钱,结果新车拿来不到半年,就被商家收了回去,5万多元白白搭进去。

在当今社会,绝大多数家庭还得靠工资收入维持生活的情况下,学会过日子,好钢用在刀刃上,实在是太必要了。因此,为了家庭的幸福,请务必消除种种家庭消费误区。

理财小贴士:消费误区危害社会

形形色色的消费误区,导致家庭金融资金积累少,家庭承担风险和应急能力差,使得家庭成员身心健康受到严重损害。更有甚者可能会引起家庭生活不和谐甚至解体,诱发犯罪,既害了家庭又害社会。

超前消费要量力而行

现在,越来越多的年轻人崇尚“超前消费”。他们有一个新兴的名字———“都市负翁”。他们的消费观念和消费方式发生了明显转变,不再信奉“量入为出”、“积谷防饥”,而是不顾自己的实际财力,也不考虑往后的偿还风险,心态浮躁,相互攀比,追求“高档享受”,盲目“超前消费”。“超前消费”从某种意义上说,可以提高生活水平,可以扩大内需,促进经济增长。但是过度的“超前消费”,往往会使人身心疲惫,生活拮据。

【个案一】生活质量下降了

小陈:男,27岁,银行职员,月入4000元;

小高:女,26岁,外资企业白领,月入4000元。

所购楼盘:建筑面积90平方米的三房单位,总价65万元,连税和杂费总共68万元。首期20万元,按揭20年,月供3000多元。

日常开销:月供费用占两人收入的40%,所有花销占两人收入的75%。

买楼心得:“当时买楼的想法就打算一步到位。买楼前我们的日子过得挺滋润的,下班后先是找个好吃的地方吃饭,然后就逛街看电影。开始供楼后,生活就突然紧张起来了。我以前连猪肉多少钱一斤都不知道,现在连大葱的价钱都知道了。买楼前真是没想过生活质量会发生这么大变化,现在才认识到,超负荷供楼真是一件苦差事啊。”

【个案二】不敢乱花钱了

小胡:女,26岁,文员,月入2400元。

所购楼盘:建筑面积80平方米,两房单位,单价3900元/m2(毛坯),总价30万元,连税和杂费共31万元。首期11万元,按揭15年,月供1600元。

日常开销:买楼后每个月供楼要1600元,其他开销再省也要800元,支出占收入的100%。

买楼心得:“当初买房就是希望自己能够独立一些,用自己以前的积蓄并向父母借了6万元交了首期并做了简单的装修。可从开始供楼起,就觉得压力非常大。以前还偶然‘打打的’,买一两件漂亮的衣服。现在根本不舍得,每个月都是花得精光的。”

【个案三】成“月光族”了

崔先生:男,30岁,保险代理,月入6000元。

所购楼盘:建筑面积100多平方米,三房两厅,单价6500元/m2,总价将近70万元,月供3100元。

日常开销:月供就占了收入的一半,加上寄点钱给外地的父母,现在基本上是“月光族”了。

买楼心得:买楼之后每个月的20日准时就要扣款供楼,而公司发工资的时间难免会拖延一下,日子就十分拮据了。特别是在交了女朋友之后,生活开销更大了。陈先生也想卖掉现在这套房子,买另外一套面积小一点的,可是算算账,亏得太多了,而且现在新房的价格又太贵,“唉,烦!”崔先生心情烦躁地说。

以上事例告诉我们,“超前消费”还需量力而行。如果因为超前消费而不得不过上“手紧”的日子,为了那间空荡荡的大屋,为了开着拉风的高级车,本该属于年轻人的潇洒岁月,一下子变得负担沉重,那又何必呢?

“先用未来钱”本并没有错,错就错在没有正确评估自己的偿还能力。当前,我国的经济正处于发展期,我们有理由相信他们的事业会随着时间的推移而不断上升,适度提前消费是值得鼓励的。但与此同时,你不能不看到存在的风险。随着越来越多高学历的年轻人涌向社会,势必带来两方面的效应:一是刚工作的年轻人的平均薪水下降,另一方面是工作不久的年轻人必须要面对更多竞争者的挑战。因此,超前消费对于目前年轻人来说,的确是风险过高。

就拿“提前消费”买楼这件事来说,不可盲目贪大,一定要符合自己的经济承受能力,充分估算到可能存在的风险。那么应该怎样衡量自己的购房能力呢?

如果您可以一次性付清全款购房,而无需求助于银行或者亲友,那么恭喜你,你绝对拥有足够的能力购房。

但是如果你没有能力一次性付清全款,那么你需要考虑以下三个方面的因素:第一,有至少两成的首付款,如果是外地户口,则需要三成;第二,在考虑工作变动等因素的情况下,您每月能按时支付按揭还款;第三,支付收楼入住、装修的费用,同时还有以后每个月的煤气费、水费、电费、管理费等。

通过以上三点,对自己的实际经济情况进行一个可行性分析,然后再根据自己的需求、资金实力以及市场行情等,估算自己的实际购买能力。

首先,在购房之前,要先估算一下家庭可动用资金,包括每个月的工资收入以及各种货币补贴等;然后,要为以后的生活预留一笔用于医疗、保险、预防意外灾害等方面的预备资金。将家庭平均月收入扣除日常生活开支预备资金,得到家庭每月可以灵活运用的资金,加上家庭以前积累的存款,就可以估算出自己的购房能力。

有时候,并不是住上了大房子在你就一定会开心,关键要看自己的心情。如果每日被房贷压得喘不上气,又何必守住这个不开心的根源呢?

理财小贴士:还贷能力考核公式

业内有这样一个公式可考察你的还款能力:将家庭年收入总和乘以5,所得数值为自己所能承担的房价的最高限额。若房价高出此限额30%,则意味着你在现阶段的还贷能力尚不足。例如,你的家庭年收入总和为50000元,乘以5为250000元,也就是说你能承担的房价最高限额为25万元。如果现在的房价为32万元以上,你应暂缓买房。

花钱要有新观念并会运用新工具

我们这里要说的花钱新工具指得是“团购”,“团购”对于很多年轻人来说并不陌生,它的全称为团队购买,简称B2T,是继B2B、B2C、C2C后的又一电子商务模式。其具体操作模式是:通过互联网,由专业的团购服务公司将有意向购买同一产品、同一品牌或同一品牌的同一系列的消费者组织起来,组成购物团体,大量向厂家进行购买,这样可以在保证质量的情况下,用大订单的方式减少购销环节集体杀价,厂商将节约的销售成本直接让利于消费者,消费者可以享受到让利后的优惠价格。

团购不仅能够让消费者在最大限度上节约成本,而且消费者在购买和服务过程中占据的是一个相对主动的地位,可以有更高的安全性,享受到更好的服务。同时,在出现质量或服务纠纷时,更可以采用集体维权的形式,使问题以更有利于消费者的方式解决。因此,这种购物方式被越来越多的消费者所推崇,团购的内容小到化妆品、图书、软件,大至家电、建材。

住房团购

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