银行卡之四种
目前，银行发行的各种卡林林总总，让人眼花缭乱，但归结起来，主要有以下四种卡：
借记卡：是指先存款（计利息），再消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。
准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
以上四种卡中，借记卡和存折类似，需先存钱后消费，且利息一般按活期利率计算；信用卡和贷记卡大体类似，都可以透支，但需及时还款，否则罚的利息很重；至于准贷记卡，则介于借记卡和信用卡之间。
信用卡：昂贵的“便利”
储蓄是今天存钱明天花，而信用卡则是“今天花明天的钱”，它可以透支，大大方便了人们的生活。对于银行而言，信用卡也很有利可图。
作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具，信用卡有其好处。但是，如果你认为它是完全免费的那就大错特错了。它其实是一种昂贵的透支工具，它给我们的便利其实也是一种昂贵的“便利”。
根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，且自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现金手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。
很多人以为如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，以为这50天是免息的，这其实是错的。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外的日期计息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。
因此，消费者每次都应计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日，指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日透支消费了2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点：一是持卡人的消费日期，另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外，信用卡还得交年费。因为一般信用卡为促销，第一年多半会免掉年费，而第二年如果用户没有及时缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款。银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，要计算贷款利息，而且还会计算复利，因此需要及时缴纳，否则可就麻烦了。
信用卡如正常使用，是很划算的，毕竟可以透支。但一旦有非常规情况出现，则费用多多。以下以光大银行某信用卡为例，列示各种需要缴纳的费用。
收费项目收费标准备注透支利率日利率万分之五年费金卡主卡200元／卡副卡80元／卡普卡主卡80元／卡副卡40元/卡足球卡150元／套福卡／如意三宝卡200元／套每年挂失手续费50元每卡取现按交易金额的1％收取支取人民币：最低收取3元，最高收取200元。
支取外币：银联网络最低收取人民币15元，其他网络最低收取3美元、最高收取30美元。每笔滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取超限费按超信用额度的5％收取补制对账单手续费5元（索取最近两个月账单免费）份外汇兑换手续费约为交易金额的1％全球紧急服务手续费VISA卡紧急挂失：金卡免费，普卡35美元。
紧急补卡／取现：金卡免费，普卡175美元／卡万事达卡紧急挂失：35美元
紧急补卡：148美元
紧急取现：95美元
持卡人在境外遗失信用卡时向相应国际组织申请紧急取现或补发紧急替代卡等服务时，按国际组织的收费标准收取。
收费项目收费标准备注重制密码函手续费20元份快递手续费20元份调阅签购单手续费境内：6元
境外：消费清单25美元，签购单6美元份MINI卡自动分期（分12期）付款手续费每期按消费金额的千分之五收取手续费，最低1元
以上费用项目很多，投资者需认真研读，以免到时被动或者多缴费。毕竟在国外银行的收入构成中，很大比例的收入来自于信用卡。这也是在国外信用卡特别发达的原因。
此外，还需要注意的有：
不要将信用卡和身份证放在一起，这其实和不要与存折等放在一起的道理是一样的。
不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。
透支款要及时还清。
这点还需要着重说明一下。持卡人在免息还款期内，全额偿还不需支付利息；若是部分偿还透支款项，符合银行规定的最低还款额的，目前有两种截然不同的计息方式。
第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，所有的钱都不能享有免息待遇，这是大多数银行的做法。如果您透支了10001元，由于没太在意，只在免息期内还了10000元，欠1元没有还。这种情况下，银行多半不会按照1元计息，而是按照10001元计息。第一种是只需支付欠款部分的利息，采取这种方式的银行很少。
银行卡：打理学问大
理财不仅要管好手头的钱，更要打理好各种银行卡。需要注意以下几点。
（1）2～3张为宜
手中持有的银行卡并不是越多越好，从管理难度和便利性权衡，以2-3张卡为宜。一般在信用卡外，还可办一张另一家大银行发行的借记卡，可以存钱进去，日常消费什么的都很方便，而且风险比信用卡要小。另外，因为卡是不同银行发行的，组合使用，划卡消费的范围大大扩大，能够给消费带来更多方便。
（2）透支消费，用足免息还款期
许多银行规定在刷卡消费后，客户最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在免息期内把透支消费的钱补上，银行不会收取你一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如买点基金或股票，但一定要注意风险。
（3）巧避银行收费
如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余的和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该合并的合并，保留一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款，这样就会避免银行收费带来的损失。定期存款的大小额度并没有收费规定，如果把同样的小额资金存入定期三个月或六个月，就不仅可以避免收费和减少利息支出，还能大大增加储蓄的收益率。
（4）充分利用信用卡的分期付款功能
持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。采用分期付款功能可以解决装修、买电器等大额资金问题。
（5）出国办卡免去汇兑差
在不少国家和地区都可以直接刷卡消费，而无须支付现金。有了这种卡，就免去了不必要的兑换之苦。有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年省下来的费用也是很可观的。
银行卡犯罪手法揭秘
如今，围绕银行卡的犯罪很多。为此，我国公安部曾明确列示了以下5种常见的银行卡犯罪手法。
睁短信诈骗。此形式很普遍，几乎覆盖了全国所有的省份，上千万的手机用户收到过冒充银行及银联的虚假短信，数以万计的持卡人上当，损失金额超过千万元。
利用黑客软件、网络病毒盗取客户银行卡号、密码。
“网络钓鱼”。即在互联网上设立假的金融机构网站，骗取银行卡号、密码。犯罪嫌疑人在互联网上向用户发送虚假电子邮件，诱骗银行卡客户登录与真银行网站页面完全一致的假网站，并要求受害人填写个人资料、账户号码及密码等内容。
一些使用高科技手段的案犯在ATM机上做起手脚。如在ATM机键盘上加装银行卡密码器的，该密码器表面类似另一个“键盘”，但其背面却是一个制作精细的电路板，可以自动记录银行卡客户输入的密码。
用假卡大宗购物行骗。即通过伪造的“VISA”、“MasterCard”国际信用卡，大肆骗购黄金、珠宝、名牌数码产品、名牌服饰等高档商品。
相应的，以下是几种常用的防范招式。
当自助设备屏幕显示为“设备故障”或“暂停使用”时，不要插入银行卡。
设置安全级别较高的密码；在插入磁卡并输入密码时，注意一定不要让其他人看到；注意检查ATM机近旁是否有隐蔽的摄像头。
完成存取款或其他交易后，记得一定要取走银行卡和交易凭条，如不希望保留凭条，也应将凭条撕碎后投入废纸箱中。
如在存钞或取钞后发现账款不一致，或是银行卡在插入ATM机后被意外吞卡，应尽快找到所在银行营业网点的工作人员，或直接拨打该行求助电话。
