第二节中国银行体系
（一）中国银行业发展历程
与美国200多年的发展历史相比，中国银行业发展的时间并不长，但近些年来发展速度飞快，改革力度强大，银行业发展取得了丰硕的成果。以下简单回顾中国银行业发展历程，也从侧面了解中国银行体系的情况。
中国银行业的改革发展大致经历了三个阶段：
第一、1979—1994的专业化改革阶段。1979年，中国在固定资产投资领域进行财政拨款改为银行贷款的拨改贷试点，1985年这一试点全面推行。拨改贷是中国银行业改革和发展的起点。拨改贷在增强企业预算约束的同时，也使企业对银行贷款的依赖增强，银行商业化转型就成为必然。随着拨改贷的实施和经济改革的深入，大一统的银行体制不再适应，进一步的改革势在必行。首先，中央银行与国家专业银行分离。1984年1月1日起，中国人民银行正式行使中央银行职能，同时新设中国工商银行，加上1979年1月后恢复设立的中国农业银行、中国银行等，银行的多元化格局初步显现。
第二、1994—2003年是国有独资商业银行改革阶段，工、农、中、建四行由专业性银行向商业银行转变。1994年陆续设立国家开发银行等三家政策性银行。政策性银行设立是继拨改贷之后银行改革的又一个标志性成果。这是因为尽管财政拨款在形式上改成了银行贷款，但如果不能从体制上分离政策性金融业务和商业性金融业务，信贷资金在实质上仍然是财政资金，银行的商业化也就无从谈起。1997年，亚洲金融危机爆发。而当时中国的金融风险已相当严峻：国有银行不良资产比率高，资本金不足。1997年底召开的中央金融工作会议，决定治理整顿金融秩序，提出力争用三年左右时间，基本实现全国金融秩序明显好转。亚洲金融危机后，中央决定解决四家国有商业银行不良资产问题。1998年11月，财政部发行了2700亿元特别国债，专门用于补充四家国有银行的资本金。1999年成立四家金融资产管理公司，负责接收、处置从国有商业银行剥离出来的约1.4万亿元不良贷款。经过剥离，国有商业银行不良贷款率在2000年当年下降了9.2个百分点。设立金融资产管理公司是整个金融甚至经济体制市场化改革过程中的一个有益尝试，是国有银行市场化改革过程中的一个重要环节。
第三、2003年底到现在是银行的股份制阶段。2003年底，中国设立中央汇金投资有限责任公司，由其代表国家对试点银行履行出资人职能。确定了包括国家注资、处置不良资产、设立股份公司、引进战略投资者、择机上市等内容的改革方案。到目前为止，四大银行成功重组上市，公司治理结构进一步规范，资本充足率显著提高，资产质量和盈利能力逐年改善。这次改革有两个主要特点：一是从单纯的财务重组向建立现代企业制度深化；二是首次引进了境外战略投资者，总体上看，这次改革效果大大好于以往。国有商业银行实施股份制改革并上市，是整个金融业转轨过程中一个最大突破，具有里程碑意义。
（二）中国银行体系
中国的银行体系大致可分为监管机构、银行业金融机构和自律组织三部分。
1.监管机构：中国的银行业监管机构主要为中国人民银行的中国银行业监督管理委员会。中国人民银行是中央银行，在国务院的领导下，负责制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会，负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。中国是典型的分业监管国家。
2.银行业金融机构，第一、三家政策性银行。国家开发银行，主要职能为向政府经济发展计划和产业政策支持的重点项目提供长期融资，以支持和促进经济发展；中国进出口银行，是政府全资拥有的国家出口信用机构，主要服务对象为机电产品和高新技术产品的出口，推动具有比较优势的企业对外发展，营运资金主要来源于向境外发行人民币金融债券。中国农业发展银行是国有农业政策性银行，运营资金目前主要用于粮棉油收购等流动资金贷款，资金来源为中国人民银行的再贷款。第二、五家全国性商业银行，为中国工商银行，中国银行，中国农业银行，中国建设银行，交通银行，为中国的系统稳定性银行。第三、股份制商业银行，1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等全国性股份制商业银行，突破国有银行一统天下的格局。1996年民生银行的成立，更是突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。目前，股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中最健康和最富活力的群体，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。第四、城市商业银行，是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社。目前，城市商业银行已经逐渐发展壮大，尽管其发展程度参差不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额，比如上海银行。第五、中国的其他银行机构包括农村商业银行、农村合作社、城市信用社、农村信用社等。
中国银行业各类型机构的资产、税后利润与总负债情况，数据时间点为2010年末。五家国有商业银行在中国整体银行体系的总资产占比近乎达到50%，税后利润占比更是达到了57.29%，由此可见，中国银行业的集中状况要超过美国。
3.中国银行业协会是全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织。中国银行业协会成立于2000年，是由中国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非盈利性社会团体，经中国人民银行批准并在民政部门登记注册，是我国银行业的自律组织。该协会及其业务接受中国人民银行的指导、监督和民政部的管理。2003年中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。
中国银行业协会的主要职责包括，制定银行业同业公约和自律规则；督促会员贯彻和执行国家的各项法律法规和政策；维护会员的合法权益，当发生侵害会员合法权益的情况，向有关部门提出申诉；加强会员之间的沟通交流和联系，协调会员之间在业务方面发生的争端；促进国内外银行业的交往与合作等等。
